“Ich möchte gern die CSS flexi Zahnzusatzversicherung abschließen. Welche Anforderungen werden dabei gestellt?” Diese Frage bewegt viele, an einer sehr guten Zahnzusatzversicherung interessierte Menschen. Deshalb fasse ich heute – ergänzend zum Artikel über den CSS Befundbericht – die wichtigsten Infos kurz zusammen:

1. Allgemeine Anforderungen:

• Sie sind  in einer deutschen gesetzlichen Krankenkasse versichert oder bekommen freie Heilfürsorge der Polizei/Feuerwehr oder Bundeswehr.
• Sie haben insgesamt maximal 3 fehlende, nicht ersetzte Zähne (“echte” Lücken) und/oder durch herausnehmbaren Zahnersatz (Prothesen/Teilprothesen) ersetzte Zähne.
• Sie haben keine weitere bestehende Zahnzusatzversicherung (Doppelversicherung von CSS nicht gewünscht).
• Sie können die Beiträge über eine Kontoverbindung bei einer deutschen Bank abbuchen lassen.
• Sie erfreuen sich derzeit einer sehr guten Zahngesundheit und betreiben regelmäßig Vorsorge.
• Sie sind bis zu 70 Jahre jung.

2. Empfehlung:

Starten Sie in Ihren Vertrag möglichst dann, wenn alle eventuell notwendigen Zahnbehandlungen/-reparaturen bereits erfolgreich abgeschlossen sind. Vorteil: Die neu eingebrachten Versorgungen sind dann (außer herausnehmbarer Zahnersatz) gleich mit versichert. Bitte sprechen Sie über diesen Punkt mit Ihrem Berater/Versicherungsmakler. Dieser kann Ihnen nach seinen Erfahrungen entsprechende Empfehlungen für einen guten Start Ihrer CSS flexi ZE top + ZB Zahnzusatzversicherung geben. Im Falle nach Antragsstellung von CSS angeforderter Nachbearbeitungen und Rückfragen ist ein wenig Geduld erforderlich. Wer so viel Leistung anbietet, darf auch genauer nachfragen. Beratung, weitere Informationen, einen CSS Versicherungsantrag oder ein Angebot zu den Testsiegern der Zahnzusatzversicherung aus FINANZTEST können Sie hier kostenfrei anfordern.

Wenn es um sehr gute Zahnzusatzversicherungen geht, ist immer auch die Frage der Erstattung von Verblendungen im Seitenzahnbereich ein Thema. Verglichen wird hierbei meist, ob und bis zu welchem Zahn Verblendungen erstattet werden. So auch beim CSS flexi ZE Top + ZB, dem derzeit umfangreichsten Zahnzusatztarif am deutschen Markt.

Was sind Verblendungen?

Verblendungen sind, vereinfacht gesagt, kleine Schalen aus zahnfarbener Keramik, die als ästhetisch sehr ansprechende Lösung mittels spezieller Technik auf vorhandene Zähne oder Brücken und Kronen aufgeklebt werden. Verblendungen bewirken eine gleichbleibende Zahnfarbe und dauerhafte Stabilität des Zahnes oder Zahnersatzes. Der Einsatz von Keramik für Verblendungen ist in der Regel gewebefreundlicher als Kunststoff und Allergien kommen dabei wesentlich seltener vor.

Wie läuft es mit der Erstattung über die Zahnzusatzversicherung?

Die Hochleistungstarife wie z.B. ARAG Z100, Barmenia ZGPlus, Central.prodent und CSS flexi ZE Top + ZB, leisten alle für Verblendungen im Front- und sichtbaren Seitenzahnbereich. Erstattet wird im Rahmen der Leistungen für Zahnersatz, also je nach Tarif zwischen 80 und 90% vom Rechnungsbetrag.

Und wie sieht es speziell im nicht sichtbaren Seitenzahnbereich aus?

Das ist die entscheidende Frage, wenn Sie sich im Web über die Erstattung von Verblendungen über Zahnzusatzversicherungen informieren. Es ist auch auf sehr guten Versicherungs-Vergleichsseiten zu lesen, dass zum Beispiel beim CSS flexi und Central.prodent im Seitenzahnbereich bis zum “7er” (Backenzahn) und “8er” (Weisheitszahn) erstattet wird. Hier beißt sich die Katze leicht in den Schwanz, wenn man die Versicherungsbedingungen im Zusammenhang mit der aktuellen Rechtssprechung berücksichtigt. Leistungen werden natürlich  laut Bedingungen im tariflichen Umfang erbracht, wenn die “medizinische Notwendigkeit” gegeben ist. Nach Eigenrecherche hat das Amtsgericht Hannover in seinem Urteil vom 14.03.2008 (406 C 16903/07) festgestellt, dass Keramikverblendungen im Seitenzahnbereich an den Zähnen 7 und 8 NICHT medizinisch notwendig sind.

Welche konkreten Erfahrungen gibt es dabei mit CSS?

Im konkreten Fall einer Kundin, die mit dem Tarif CSS flexi ZE Top + ZB versichert ist, ging es um die Erstattung von Verblendungen an den “7er”-Zähnen (letzte Backenzähne vor den Weisheitszähnen). Auf meine Rückfrage bei CSS hin wurde mir mitgeteilt: “…Ausgenommen von dieser Zusage bleiben die Kosten für Verblendungen im nicht sichtbaren hinteren Zahnbereich, da es sich hierbei nicht um medizinisch notwendige Heilbehandlungen handelt (vgl. § 1 Abs. 2 der Allgemeinen Versicherungsbedingungen). Wir sind jedoch gerne bereit, unter Vorlage einer nachvollziehbaren und überprüfbaren Begründung durch Ihren Zahnarzt, den Leistungsanspruch erneut zu prüfen…”. Und es wurde erstattet. Lob an CSS. Es bleibt nach meinen Erfahrungen festzuhalten, dass es sich bei der Erstattung von Verblendungen im nicht sichtbaren Seitenzahnbereich aufgrund der fehlenden medizinischen Notwendigkeit (siehe Gerichtsurteil) stets um Einzelfallentscheidungen handelt.

Man kann schon einen kleinen Schreck bekommen, liest man sich durch die verschiedenen Foren im Internet auf der Suche nach Informationen über den CSS-Befundbericht zur Zahnzusatzversicherung CSS flexi ZE Top + ZB. Es lohnt sich jedoch, genauer zu hinterfragen. 

Bei der Risikovorabprüfung in unserem Hause, werden die eingereichten Versicherungsanträge vor der Weiterleitung an die CSS Versicherung (zusätzlich zur normalen Erfassung) einer Prüfung der Gesundheitsfragen unterzogen. Gibt es eine Diagnose oder Hinweise, denen nur annähernd das Risiko einer Antragsablehnung anhaftet, nimmt Ihr Berater sofort Verbindung mit Ihnen auf. 

Solche Hinweise können z.B sein:
- eine noch anstehende Kariesbehandlung
- eine noch anstehende Versorgung mit Zahnersatz
- eine vom Zahnarzt diagnostizierte Kiefer- oder Zahnfehlstellung
- eine in der Vergangenheit oder heute vorliegende Zahnfleischerkrankung
- eine Kombination aus mehreren der obigen Situationen

Was kann man dann tun?

Erst nach Rücksprache mit Ihnen wird die Bearbeitung des Antrages fortgesetzt. In Fällen anstehender Zahnbehandlungen und Zahnersatzmaßnahmen, kann eine Verschiebung des Versicherungsbeginns nach erfolgreichem Abschluss der Behandlung sinnvoll sein. Alternativ ist ein Ausschluss der laufenden Behandlung eine Option. Oder, je nach Sachlage, wählen wir gemeinsam mit Ihnen eine andere sehr gute Zahnzusatzversicherung aus, die ebenfalls hervorragend von der Stiftung Warentest im FINANZTEST bewertet wurde. So wird das Risiko der Antragsablehnung minimiert, und Ihre Zähne sind sehr gut versichert. 

Meine Tipps:

1. Lassen Sie sich NICHT durch einen Befundbericht von der derzeit besten Zahnzusatzversicherung abhalten.
2. Reichen Sie das Formular sogleich an Ihren Zahnarzt weiter und lassen es ausfüllen. Je eher Sie die Unterlagen eingereicht haben, desto eher läuft Ihre Wartezeit ab, desto eher haben Sie Leistungsanspruch.
3. Ein Vorteil: Durch die kompetente Beurteilung Ihres Zahnarztes haben Sie die 100%ige Sicherheit, alle Gesundheitsfragen korrekt beantwortet zu haben, auch wenn im Ergebnis der Untersuchung vielleicht vor Vertragsabschluss noch eine Zahnbehandlung notwendig werden sollte.
4. Der Preis für den Bericht, beträgt ca. 20 bis 25 Euro. Sprechen Sie Ihren Zahnarzt vorher darauf an,  Sie tragen diese Kosten allein.
5.  Fragen Sie vor Antragseinreichung Ihren Berater, ob er eine Risikovorabprüfung Ihres Antrages auf CSS-Zahnzusatzversicherung leistet. Er kann Ihnen im Fall des Falles dann auch Alternativvorschläge unterbreiten.
6. Hier können Sie sich den CSS – Antrag mit Befundbericht ansehen.
7. Hier können Sie die CSS Zahnzusatzversicherung berechnen und beantragen.
    

Der Zahnzusatztarif CSS.flexi ZE Top + ZB ist in der Summe der Leistungen der umfangreichste Testsiegertarif in der Zahnzusatzversicherung auf dem deutschen Markt. Die top Leistungen im Bereich Zahnersatz honorierte die Stiftung Warentest in FINANZTEST mit der Note 1,3 (SEHR GUT). Um langfristig hervorragende Leistungen zu guten Preisen anbieten zu können, haben die Schweizer neben den weit reichenden Gesundheitsfragen eine weitere kleine Sicherung vorgesehen. Sie betrifft die Mitversicherung bei Vertragsabschluss fehlender, NICHT ersetzter Zähne und bereits vorhandenen herausnehmbaren Zahnersatz.

1. Fehlende, nicht ersetzte Zähne

Frage: Können bei Vertragsabschluss fehlende, nicht ersetzte Zähne mit versichert und später mithilfe der CSS Versicherung geschlossen werden? Fehlende nicht ersetzte Zähne sind vorhandene Zahnlücken oder Frei-End-Situationen (fehlende letzte Backenzähne vor den Weisheitszähnen), die durch die Versorgung mit Zahnersatz noch geschlossen werden könnten. Ausgenommen Weisheitszähne, Milchzähne und Lückenschluss. Der Lückenschluss geschieht, vereinfacht erklärt, durch das Zuwachsen einer Zahnlücke z.B. nach einer kieferorthopädischen Maßnahme. Antwort: CSS nimmt zwar Kunden mit bis zu 3 fehlenden, nicht ersetzten (oder durch herausnehmbaren Zahnersatz ersetzte Zähne) auf, übernimmt jedoch nicht den Versicherungsschutz dafür. Das heißt, die Schließung dieser Lücken müsste ich komplett selbst zahlen. Auch das Bearbeiten der Zähne links und/oder rechts der Lücke (Ankerzähne) zum Zwecke der Lückenschließung (z.B. beschleifen), geht auf eigene Rechnung. Ist an diesen Zähnen unabhängig von der Lückenschließung eine Zahnbehandlung meditinisch notwendig, ist das im CSS flexi ZE Top + ZB natürlich mit versichert. 

2. Herausnehmbarer Zahnersatz

Frage: Kann bei Vertragsabschluss bereits vorhandener herausnehmbarer Zahnersatz (Teleskopbrücke, Teilprothese, Prothese) mit versichert und später mithilfe der CSS Versicherung repariert oder ersetzt werden (z.B. durch ein Impantat)? Antwort: CSS nimmt zwar Kunden mit bis zu 3 durch herausnehmbaren Zahnersatz ersetzte Zähne (oder fehlenden, nicht ersetzten Zähnen) auf, übernimmt jedoch nicht den Versicherungsschutz dafür. Das heißt, den späteren Ersatz oder die Reparatur müsste ich komplett selbst zahlen. Kommt nach Vertragsabschluss prothetischer Zahnersatz zum Einsatz, ist das bedingungsgemäß natürlich mit versichert. Ist bei mir die Summe aller durch herausnehmbaren Zahnersatz ersetzten, SOWIE fehlenden, nicht ersetzten Zähne größer als 3, kann ich mich bei der CSS Versicherung AG nicht mit einer Zahnzusatzversicherung eindecken. Was kann ich dann tun?

3. Alternative Testsiegertarife der Zahnzusatzversicherung

 Die Stiftung Warentest hat in FINANZTEST außer CSS noch weitere hervorragende Zahnzusatzversicherungen gestestet. Für das Thema “bei Vertragsabschluss fehlende, nicht ersetzte Zähne” und “bei Vertragsabschluss vorhandener herausnehmbarer Zahnersatz”, bietet der Markt nach meinen Erfahrungen hervorragende Alternativen. Der Zahnzusatztarif ARAG Z100 versichert bis zu 4 fehlende, nicht ersetzte Zähne gegen 10% Zuschlag pro Zahn. Vorhandene Prothetik kann gegen Ausschluss implantologischer Leistungen mit versichert werden. Die Barmenia versichert im ZGPlus ebenfalls bis 3, jedoch OHNE Zuschlag. Dafür werden in den ersten 3 Vertragsjahren die Leistungen begrenzt. Barmenia fragt nicht nach vorhandenen herausnehmbaren Versorgungen und leistet für Zahnersatz 85%. Der Württembergische ZG70+BZG20+ZB ist ähnlich CSS einer der leistungsstärksten Tarife für Zahnbehandlung und Zahnersatz. Hier können ohne Zuschlag bis zu 8 fehlende, nicht ersetzte Zähne versichert werden. Die Anzahl der versicherbaren Lücke ist abhängig von der Anzahl der bereits mit Zahnersatz versorgten Zähne. Die Leistungen werden dann nur je nach Anzahl zwischen 72 und 96 Monaten gestaffelt. Die Bitte erkundigen Sie sich bei Ihrem Zahnarzt vor Abschluss einer Zahnzusatzversicherung nach der genauen Anzahl der durch herausnehmbaren Zahnersatz ersetzten und/oder fehlenden, nicht ersetzten Zähne. Anschließend empfehle ich in jedem Fall ein Gespräch mit Ihrem Versicherungsfachmann, der Ihnen den für Sie am besten geeigneten Zahntarif findet.

“Findet zurzeit eine Zahnprophylaxe, Zahnbehandlung, die Anfertigung oder Erneuerung von Zahnersatz, eine Parodontosebehandlung oder eine Kiefer- bzw. Zahnregulierung statt oder sind solche Maßnahmen beabsichtigt oder angeraten worden?” – wer in der Zahnzusatzversicherung Testsiegertarife wie den CSS.flexi ZE Top + ZB (CSS Versicherung AG, Vaduz) anbietet, darf und muss etwas genauer nachfragen.

Vorteil dabei ist: Die Versichertengemeinschaft wird vor unkalkulierbaren Risiken geschützt, und die Prämiensteigerungen halten sich in Grenzen.

Nachteil daran ist: Es kann passieren, dass man einen Leistungsausschluss oder gar eine Antragsablehnung bekommt. Sprechen Sie deshalb vorab mit Ihrem Berater.

Korrekte Beantwortung sichert langfristig Freude mit Ihrer CSS Zahnzusatzversicherung

Die korrekte Beantwortung ist für den Versicherer zur Einschätzung seines Risikos sehr wichtig. Für uns als Kunden ebenfalls, damit im Leistungsfall die Erstattung auch schnell und ungehindert erfolgen kann. …Ohne das der Versicherer zeitaufwändige Rückfragen bei unseren Zahnärzten der letzten 3 Jahre tätigen muss, weil die erste eingereichte Zahnarztrechnung auf eine Zahnerkrankung schließen lässt, die weit vor Vertragsabschluss des CSS.flexi ZE Top + ZB schließen lässt. Insider behaupten, das besonders bei Onlineabschlüssen in der Zahnzusatzversicherung die Versuchung des Vergessens oder Vernachlässigens eventuell erforderlicher Zahnbehandlung  recht groß sein soll.

Mein Tipp: Nehmen Sie es sehr genau.

Nicht nur bei der CSS Versicherung. Bei jedem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung. Wenn wir als Versicherte die Gesundheitsfragen unkorrekt beantwortet haben, kann der Versicherer im schlimmsten Fall wegen “Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht” kündigen. Spätestens bei Einreichung der ersten Rechnung wird im Zweifelsfall nach meinen Erfahrungen Akteneinsicht beim Zahnarzt genommen. Bei Zahnarztwechsel werden, wenn erforderlich, die Behandler der letzten Jahre befragt. Wenn Sie sich bei der Beantwortung der Fragen nicht ganz sicher sind, kontaktieren Sie einfach Ihren Zahnarzt. Hier finden Sie den Antrag der CSS  mit den Gesundheitsfragen und einem zahnärztlichen Befundbericht.