Die Stuttgarter Versicherung AG kehrt mit der Zahnzusatzversicherung Stuttgarter ZahnPremium wieder zurück zu ihren Ursprüngen und bekommt im Finanztest der Stiftung Warentest Heft 05/2012 auf Anhieb mit der Note 1,1 ein „SEHR GUT“.

LEISTUNGEN IM DETAIL – DIE BAUSTEINE

1.Zahnersatz
Zahnersatz kann sehr teuer werden. Spätestens nach Inkrafttreten der neuen Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) im Januar 2012 macht eine sehr gute Zahnzusatzversicherung wirklich Sinn. Im Stuttgarter ZahnPremium ist hochwertiger Zahnersatz wie z.B. verblendete Brücken und Kronen, Implantate und Inlays mit einem Erstattungssatz von 90% versichert. Er gilt im Unterschied zu anderen Tarifen auch ohne Bonusheft. Wird der Zahnersatz ausschließlich durch einen Unfall notwendig oder nimmst Du nur Kassenqualität (einfache Ausführung und preiswertes Material) in Anspruch, erhöht sich die Leistung auf 100%. Dieser hohe Erstattungssatz bezieht sich auf die Gesamtrechnung inklusiv Krankenkassenleistung. Ein Beispiel (…ohne Unfall): Implantat 3000 Euro insgesamt, Festkostenzuschuss deiner Krankenkasse 387 Euro. Stuttgarter ZahnPremium  leistet 2313 Euro dazu. Somit bekommst du 90% der Gesamtrechnung erstattet. Okay? Geleistet wird bis zum Höchstsatz der oben genannten GOZ (3,5facher Satz). So jetzt haben wir es .

Wichtige Ergänzungen wie Knochenaufbau (augmentative Behandlungen mit natürlichem oder künstlichen Knochenmaterial) vor der Versorgung mit einem Implantat oder damit im Zusammenhang stehende funktionsanalytische und funktionstherapeutische Leistungen werden ebenfalls zu 90% erstattet. Es gibt für Implantate und Inlays keine Begrenzung der Anzahl oder des maximalen Betrages (z.B. max. 4 Implantate im Unterkiefer). Zahnschönheit wird im Seitenzahnbereich durch Keramikverblendungen gewährleistet, die bis zum vorletzten Backenzahn (Zahn Nr. 6) übernommen werden.

Leistungsbegrenzungen zur Vermeidung hoher Beitragssteigerungen in naher Zukunft gibt es nur in den ersten 4 Jahren. Diese sind sehr fair und betragen 1.000 Euro im ersten, 2.000 Euro in den ersten beiden, 3.000 Euro in den ersten 3 und 4.000 Euro insgesamt in den ersten 4 Jahren. Danach und bei Unfall – unbegrenzt.

2.Zahnerhalt
Nahezu die Hälfte aller Zahnarztrechnungen fallen in den Bereich Zahnerhalt, denn in der modernen Zahnheilkunde steht Erhalt vor Ersatz. Der Stuttgarter ZahnPremium stellt 100 Euro im Jahr für professionelle Zahnreinigung zur Verfügung. Hochwertige Kunststofffüllungen (Kunststoff statt Amalgam) werden zu 100% erstattet. Lehnt Deine Krankenkasse eine medizinisch notwendige Parodontosebehandlung ab, z.B. weil die Zahntaschentiefe noch unter 3,5 mm liegt, springt die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung ein. Ebenso bei einer abgelehnten Wurzelbehandlung. Das kann vorkommen und im Backenzahnbereich schnell ca. 1.000 Euro kosten. Die immer mehr zum Einsatz kommenden Aufbiss- oder Knirscherschienen sind ebenfalls zu 100% abgedeckt, sofern diese nicht im Rahmen einer kieferorthopädischen Behandlung (Korrektur von Zahn- oder Kieferfehlstellungen) eingesetzt werden.

3.Kieferorthopädie
Geschätzte 60% aller Kinder und Jugendlichen tragen eine lose oder feste Zahnspange. Das sind Kosten! Und nicht in allen Fällen zahlt die Krankenkasse etwas dazu. Der Stuttgarter ZahnPremium sieht einen festen Zuschuss (je nach gewählter Variante) für die medizinisch notwendigen Mehrkosten von 250, 500 oder 750 Euro während der gesamten Vertragslaufzeit vor, sofern die Krankenkasse auch Leistungen erbringt und die Behandlung vor dem 21. Lebensjahr begonnen wurde. Das ist ein guter Ansatz, aber für Kinder sind in diesem Bereich Tarife wie der CSS flexi ZE top + ZB oder AXA DENT Premium eher geeignet.

MONATLICHE BEITRÄGE UND BESONDERHEITEN

1.Monatliche Beiträge
Auch die Stuttgarter folgt mit dem Stuttgarter ZahnPremium dem Kalkulationskonzept der meisten Testsieger-Tarife der Zahnzusatzversicherung, nämlich ohne Alterungsrückstellungen. Das bedeutet: Es wird vom Beitrag nichts für das Alter „weg gelegt“. Jede Altersgruppe zahlt genau den Beitrag, der ihrem statistischen Bedarf an Zahnersatz entspricht. In jungen Jahren wenig, mit steigendem Alter mehr und um hohen Alter wieder etwas weniger. Die Beiträge werden also planmäßig angepasst und sind für Männer und Frauen gleich (Unisextarif). Die genaue Betragshöhe kannst Du hier ablesen. Preislich ist der Stuttgarter ZahnPremium ein sehr interessantes Angebot, zumal er noch ein paar Extras bietet.

2.Besonderheiten
Bist Du Dir bei der Behandlungsempfehlung deines Zahnarztes nicht ganz sicher, hilft die Stuttgarter mit 50 Euro Zuschuss pro Jahr bei der Einholung einer zweiten Zahnarztmeinung. Darüber hinaus ist die Erstattung der Praxisgebühr beim Zahnarztbesuch zweimal pro Versicherungsjahr abgedeckt. Das bietet derzeit kein anderer Tarif. Ergänzend zum Gesamtleistungsspektrum sieht der Tarif 250 Euro Leistungen für Akkupunktur, Hypnose, Vollnarkose im Zusammenhang mit Zahnbehandlung vor. Bei den ersten beiden hätte ich Bedenken , letztere macht auf jeden Fall Sinn. Neben den sehr hohen Erstattungsätzen machen die  Zusatzleistungen den Tarif äußerst attraktiv.

 ANNAHMERICHTLINIEN UND LEISTUNGSERSTATTUNG
Die Annahmepolitik ist mit zwei Gesundheitsfragen sehr kundenfreundlich. Anträge sind noch mit bis zu 4 fehlenden (und nicht durch Brücken, Kronen, etc. ersetzten) Zähnen annahmefähig. Weisheitszähne, Milchzähne und so genannter Lückenschluss zählen nicht als fehlend. Die vor Vertrag bereits vorhandenen Lücken (…und vorher angeratenen Behandlungen) können natürlich nicht mit versichert werden. Ist bei Dir bereits eine Parodontitis diagnostiziert, solltest Du einen anderen Tarif wählen. Gute Angebote (…und vor allem Beratung) findest Du hier. Trägst Du bereits eine Knirscherschiene, wird über die Antragsannahme individuell entschieden. Denn hier können dem Versicherer z.B. bei einer notwendigen Bisserhöhung hohe Folgekosten drohen. Alles in allem ist es bei normaler Zahngesundheit jedem in Deutschland gesetzlich Versicherten möglich, in den Tarif hinein zu kommen. Ein Höchsteintrittsalter gibt es nicht.

 STUTTGARTER ZAHNPREMIUM IM VERGLEICH ZU ANDEREN TARIFEN
Auch hier gilt: Vom Start weg in die Spitzengruppe. Durch die hohen Erstattungssätze ist der ZahnPremium durchaus mit dem CSS flexi ZE top + ZB, Württembergische ZG70+BZG20+ZB, Ergo Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBB oder AXA DENT Premium vergleichbar. Die Stiftung Warentest belohnte den Tarif mit der Note 1,1 „SEHR GUT“ – und liegt dabei richtig.

 FAZIT
Die Zahnzusatzversicherung Stuttgarter ZahnPremium ist eine top Empfehlung für Erwachsene mit hohem Qualitätsanspruch, wenn keine fehlenden und nicht ersetzten Zähne mit versichert werden sollen. Neben einer guten Basis für regelmäßige Zahnprophylaxe (Zahnreinigung) leistet der Tarif auch für hochwertige Füllungen und bietet für Zahnersatz (Privatleistungen) top Erstattungssätze. Die Erstattung der Praxisgebühr, Leistung für Einholung einer zweiten Zahnarztmeinung und Zuzahlung für z.B. Vollnarkose machen den Tarif noch lohnender. Mein Tipp: Schließ ab, bevor Euer Zahnarzt/Eure Zahnärztin dir den nächsten Heil- und Kostenplan überreichen muss Angebote, kostenlose Beratung und Antragsformulare bekommt Ihr hier. 

Herzlichst bis zum nächsten Artikel

Peter

Die Heidelberger Janitos Versicherung AG positioniert sich mit ihrer Zahnzuatzversicherung Janitos JA dental plus vom Start weg in der Spitzengruppe mit den Testsieger – Tarifen der ARAG, Barmenia, CSS, DKV, Ergo Direkt und Württembergischen durch ein außerordentlich gutes Preis-/Leistungsverhältnis. 

LEISTUNGEN IM DETAIL
1. Zahnersatz
Die Janitos Zahnversicherung JA dental plus ähnelt sehr dem Spitzenreiter CSS flexi ZE top + ZB, was sicher kein Zufall ist . Hochwertiger Zahnersatz wie Implantate (inklusiv Knochenaufbau), Inlays, verblendete Brücken und Kronen werden, je nach Bonusheft, zu 80, 85 oder 90% vom Rechnungsbetrag mit der Kasse zusammen erstattet. 90% bei zehn Jahren lückenlos nachgewiesener Vorsorge, 85% bei 5 Jahren und 80% bei 4 und weniger Jahren. Geleistet wird bis zum 3,5-fachen Satz, dem Höchstsatz der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ).

Grundlage der Erstattung ist das hauseigene “Preis- Leistungsverzeichnis für zahntechnische Leistungen”, was in bestimmten Fällen Qualitätseinbußen bedeuten kann, jedoch ein vernünftiger Weg zur Vermeidung hoher Beitragssteigerungen in der Zukunft ist. Das Verzeichnis wird offen kommuniziert und mit dem Antrag zusammen ausgehändigt. Zahnersatz in einfacher Ausführung aus preiswertem Material (Regelversorgung der GKV) wird zu 100% bezuschusst. Die Leistungsstaffeln in den ersten 4 Jahren sind sehr fair. Sie betragen 1.000€ im ersten, 2.000€ in den ersten beiden, 3.000€ in den ersten drei und insgesamt 4.000 Euro Leistungen in den ersten vier Jahren und gelten bis max. 1 fehlenden, nicht ersetzten Zahn. Bei zwei fehlenden, nicht ersetzten Zähnen gelten dann zu oben analog 300€, 600€, 900€, 1.200€.  Bei drei fehlenden, nicht ersetzten Zähnen halbieren sich die Sätze. Ab dem 5. Jahr und bei Unfall entfallen diese Begrenzungen.

 2. Zahnerhalt
Zahnerhalt geht in der modernen Zahnmedizin stets vor Zahnersatz. Deshalb sieht die Janitos Zahnzusatzversicherung JA dental plus  auch Leistungen für professionelle Zahnreinigung und Fissurenversiegelung vor, die zu 90% bis 100 € pro Jahr erstattet werden. Hochwertige Kunsstofffüllungen (moderne Compositefüllungen) werden wie Zahnersatz, abhängig vom lückenlosen Nachweis der Vorsorge, zu 90, 85 oder 80% erstattet. Leistet Ihre gesetzliche Krankenversicherung für eine  medizinisch notwendige Wurzelbehandlung (z.B. im Backenzahnbereich) oder Parodontalbehandlung nicht, erstattet  Janitos JA dental plus zu 100%. Im Falle der Wurzelbehandlung können das schnell über 1000 Euro sein. Aufbissschienen, so genannte Knirscherschienen, werden ebenfalls über den JA dental plus erstattet. Nicht jedoch im Rahmen von kieferorthopädischen Leistungen. 

 3. Kieferorthopädie
Leistungen für kieferorthopädische Behandlungen unserer Kids können, besonders wenn die Krankenkasse nicht zahlt , leicht die Portokasse sprengen. Wird der Schweregrad der Diagnose in die Kieferindikationsgruppe 2 eingestuft (medizinisch notwendige Korrektur leichter Zahnfehlstellungen, die nicht im Leistungskatalog der GKV vorgesehen ist) und die Behandlung vor Vollendung des 18. Lebensjahr begonnen, leistet Janitos über den Zahntarif JA dental plus 80% bis maximal 5.000 Euro. Zum Schutz vor schnellen Beitragssteigerungen betragen die Leistungen den ersten 12 Monaten 500€, in den ersten 24 Monaten 1.000€,  in den ersten 36 Monaten 1.500€, in den ersten 48 Monaten 2.000€ und insgesamt ab dem 49. Monat bis max. 5.000 €. Das ist ein guter Ansatz, hier bieten jedoch CSS flexi ZE top + ZB und UKV ZahnPremium etwas mehr. Kieferorthopädische Leistungen für Erwachsene sind nicht versichert.

MONATLICHE BEITRÄGE UND BESONDERHEITEN
1. Monatliche Beiträge
In der Beitragskalkulation hat Janitos nach dem Erfolg der CSS Versicherung AG das Modell ohne Alterungsrückstellungen übernommen. Das heißt, jede Altersgruppe zahlt genau den Beitrag, der zur finanziellen Sicherstellung ihres statistisch ermittlelten Durchschnittsbedarfs an Zahnersatz notwendig ist. Es werden keine “Sparbeiträge” für später einbehalten. Konkret bedeutet es, dass die Beiträge jährlich planmäßig um 60 bis 80 Cent steigen. Bei Frauen bis zum 63., bei Mönnern bis zum 68. Lebensjahr. Danach sinken sie wieder. Natürlich können darüber hinaus in unregelmäßigen Abständen inflations- oder kostenbedingte Anpassungen erforderlich werden, etwa wenn die Kosten für Zahnersatz steigen sollten. Für die top Leistungen bietet Janitos mit dem JA dental plus derzeit konkurrenzlos günstige Einstiegspreise in der Altergruppe von 21 bis ca. 45 Jahre. Hier finden Sie einen einfachen Beitragsrechner. Wünschen wir dem Unternehmen in den nächsten Jahren eine gute Hand, diese Preise zu halten. Nach meinen Erfahrungen könnte eine Anpassung um ca. 5 Euro innerhalb der nächsten 3 Jahre fällig werden. Darf sie allerdings auch – bei diesen top Leistungen. Ab dem 50. Lebensjahr empfiehlt sich eher die Zahnzusatzversicherung Kombimed der DKV mit dem Tarif D85 + DBE.

2. Besonderheiten
 Janitos JA dental plus sieht als Besonderheit die Erstattung von 250€ pro Versicherungsjahr für Vollnarkose oder Akkupunktur bei der Anästhesie im Rahmen der versicherten Leistungen vor.  Durch Zahnärzte ohne Kassenzulassung (reine Privatzahnärzte) erbrachte Leistungen, werden zu 50% erstattet. Die Wartezeiten für Zahnerhalt, Zahnersatz und Kieferorthopädie betragen 8 Monate. Kunsstofffüllungen (dentinadhäsive Konstruktionen – so der Fachausdruck) werden prozentual wie Zahnersatz erstattet. Die Einreichung eines Heil- und Kostenplanes ist notwendig, sofern der voraussichtliche Rechnungsbetrag 1.000€ übersteigt. Ansonsten erstattet die Janitos Versicherung AG die 1.000 Euro übersteigenden Leistungen bedingungsgemäß nur zu 50%. Die kontinierlich und lückenlos nachgewiesene Vorsorge ist bares Geld wert, da sie die Erstattung (wie oben beschrieben) um bis zu 10 Prozentpunkte erhöht. Das Bonusheft lohnt sich also.

 ANNAHMEPOLITIK UND LEISTUNGSERSTATTUNG
Janitos ist als Unternehmen der Gothaer Versicherung ein reiner Maklerversicherer, und hat sich im Maklersegment als agiler, kompetenter und  zuverlässiger Dienstleister etabliert. Da der Versicherungsmakler Interessen- und Sachwalter des Kunden – und nicht Vertreter des Versicherungsunternehmens ist – hat Janitos die speziellen Wünsche der Makler und somit der Kunden in besonderer Weise berücksichtigt. Das drückt sich in einer kundenfreundlichen Annahmepolitik aus. Ein übersichtlicher Antrag mit 4 einfachen Gesundheitsfragen, die den Status quo und nicht die Vergangenheit betreffen, machen den Abschluss komfortabel und einfach. Kein Versicherungsschutz wird im Falle des Vorhandenseins herausnehmbaren Zahnersatzes geboten. Ebenso nicht bei mehr als 3 fehlenden, nicht ersetzten Zähnen. Sind bei Vertragsabschluss Zahnersatzmaßnahmen angeraten, beabsichtigt oder notwendig, können diese im Antrag vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Somit können die nicht betroffenen Zähne schon versichert werden. Zur Leistungserstattung gibt es noch keine Erfahrungswerte, weil der Tarif erst 2010 auf den Markt kam. Bei der Erstattung  im Segment der Krankenzusatzversicherung muss sich Janitos noch beweisen.

 JANITOS JA DENTAL PLUS IM VERGLEICH ZU ANDEREN TARIFEN
Vom Start weg in die Spitzengruppe mit ARAG, Barmenia, CSS, DKV, Ergo Direkt und Württembergischer Zahnzusatzversicherung - das sagt mit wenigen Worten fast alles. Die prozentuale Erstattung entspricht dem Niveau der Spitzengruppe. Zu beachten ist, im Unterschied zu den anderen Tarifen der Spitzengruppe, das hauseigene “Preis- Leistungsverzeichnis für zahntechnische Leistungen”. Hier bestimmt der Versicherer bei der gewählten Qualität z.B. eines Implantats mit. Das ermöglicht Janitos, diese top Zahnzusatzversicherung sehr günstig anzubieten. Einen genaueren Vergleich in Auswertung von FINANZTEST 05/2010 können Sie hier lesen. Eine Vergleichsübersicht der 7 leistungsstärksten Zahnzusatzversicherungen als pdf-Dokument können Sie hier anschauen.  

FAZIT
Die Zahnzusatzversicherung Janitos JA dental plus ist ein top Angebot für Frauen und Männer im Alter von 21 bis ca. 45 Jahren, die

• eine günstige Zahnversicherung mit möglichst hohen Erstattungssätzen für Zahnersatz und Zahnerhalt suchen,
• für die ein günstiger Einstiegspreis mit jährlich planmäßiger Beitragsanpassung nach Altergruppen sowie das hauseigene “Preis- Leistungsverzeichnis für zahntechnische Leistungen” in Ordnung ist,
• die keine herausnehmbaren Zahnersatzversorgungen haben.

Die neue Janitos  Zahnzusatzversicherung online beantragen und eine schöne Werbeprämie bekommen kann man hier.

Viel Freude und alles Gute bis zum nächsten Artikel 

Peter

Die Deutsche Krankenversicherung DKV hat mit dem neuen KombiMed-Tarif DKV D 85 + DBE eine Zahnzusatzversicherung für anspruchsvolle Kunden entwickelt, und rückt damit in das Leistungsspektrum der Testsieger auf. Es wird sowohl für hochwertigen Zahnersatz, wie Implantate und Inlays, als auch für Zahnerhalt, wie hochwertige Kunsstofffüllungen (Compositfüllungen),  besondere Wurzelbehandlungen und professionelle Zahnreinigung, zwischen 85% und 100% geleistet.

LEISTUNGEN IM DETAIL – DIE BAUSTEINE

1. Zahnersatz

Zahnersatz in Kassenqualität (einfache Ausführung + preiswertes Material = Regelleistung) wird zu 100% erstattet. Nicht nur aus Gründen der Ästhetik empfehlen sich in der Praxis höherwertige Leistungen wie Implantate, Inlays, verblendete Brücken und Kronen (Verblendungen bis zum Zahn Nr. 6). Mit den Leistungen Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung bekommen Sie dafür im DKV D85 + DBE 85 bis 90**% des Rechnungsbetrages erstattet. Es gibt keine Begrenzung der Anzahl von Implantaten und Inlays. Ebenso keinen Höchstbetrag pro Implantat oder Inlay. Das ist wichtig, denn was würde eine Zahnversicherung mit hoher prozentualer Erstattung bringen, wenn die Anzahl des Zahnersatzes begrenzt wäre? Also top Erstattung ohne solche Begrenzung der Anzahl. (**=bei Ausführung der Leistungen durch einen “go-Dentis”- Partnerzahnarzt der DKV.)

2. Zahnerhalt

Zahnerhalt geht in der modernen Zahnmedizin immer vor Zahnersatz. In Fällen von medizinisch notwendigen Parodontose- oder Wurzelbehandlungen, für die Ihre Krankenkasse nicht mehr leisten möchte, springt der DKV D85 + DBE mit 100% Leistung ein. Hochwertige Kunststofffüllungen werden mit 85-90**% erstattet. Für professionelle Zahnreinigung wird zweimal pro Jahr mit 75 bis 100** Euro ohne Wartezeit geleistet. Im Rahmen dieser Zahnprophylaxe wird auch die Fissurenversiegelung übernommen. Diese Leistungen stehen Erwachsenen und Kindern gleichermaßen zur Verfügung. Für kieferorthopädische Behandlungen wird bei medizinischer Notwendigkeit unabhängig von der Kassenleistung bis in Höhe von 1.500 Euro erstattet, wenn die Behandlung vor Vollendung des 18. Lebensjahres begonnen wurde.  (**=bei Ausführung der Leistungen durch einen “go-Dentis”- Partnerzahnarzt der DKV.)

MONATLICHE BEITRÄGE UND BESONDERHEITEN

1. Monatliche Beiträge

Die Preise für den DKV KombiMed D85 + DBE liegen für Kinder wegen der Leistungen für Kieferorthopädie etwas über dem Durchschnitt. Hier empfehlen sich eher CSS flexi ZE top + ZB, UKV Zahnpremium oder alternativ ARAG Z100. Von 20 bis 45 bewegt sich die DKV Zahnzusatzversicherung preislich auf dem Niveau der anderen 5 top Zahntarife. Danach, und besonders ab dem 50. Lebensjahr, hebt sich der KombiMed mit unschlagbar günstigen Beiträgen sehr positiv ab. Wenn keine Zahnlücken vorhanden sind, da pro fehlendem, nicht ersetzten Zahn ein Zuschlag von 4 Euro fällig wird. Sind Zahnlücken vorhanden, können Barmenia ZG Plus oder ARAG Z100 eine sehr gute Alternative sein. Eine planmäßige Beitragsanpassung nach Altersgruppen (wie CSS, Ergo Direkt und Barmenia) sieht der DKV D85+DBE nicht vor. Hier finden Sie den Beitragsrechner.

2. Besonderheiten

Besonders ist, dass für die professionelle Zahnreinigung / Zahnprophylaxe keine Wartezeit besteht. Alle anderen Leistungen im DKV/Victoria D85 + DBE (zwei Unternehmen=1 Konzern=1 Tarif) können nach 8 Monaten Wartezeit abgerufen werden. Eine faire Leistungsstaffel in den ersten 3 Jahren (1.Jahr 500 Euro, erste zwei Jahre 1.000 Euro, erste drei Jahre 1.500 Euro, danach unbegrenzt) schützt vor hohen Beitragssteigerungen in der Zukunft. Die Leistungen für Prophylaxe (zweimal 75 Euro pro Jahr) steigen auf zweimal 100 Euro pro Jahr, wenn diese von einem “go-Dentis”-Zahnarzt erbracht werden (Vertragspartner der DKV). Ebenso steigt auch die Erstattung in anderen Bereichen von 85% auf 90%, ist Ihr Zahnarzt “go-Dentis”-Partner der DKV. 85 bis 90% bedeuten immer: Vom Rechnungsbetrag mit der Krankenkasse zusammen (also Eigenanteil nur 15 bis 10%).

ANNAHMEPOLITIK UND LEISTUNGSERSTATTUNG

Die Deutsche Krankenversicherung DKV ist nach meinen bisherigen Erfahrungen ein Service-Partner par excellence. Leistungserstattungen in der privaten Krankenversicherung erfolgen in der Regel korrekt und zügig, kompetente Mitarbeiter geben am Telefon freundlich Auskunft. Wichtig ist beim Abschluss, die beiden Gesundheitsfragen im Antrag zum DKV D85 + DBE korrekt zu beantworten. Wird zu Vertragsbeginn gerade eine Zahnmaßnahme durchgeführt oder ist eine solche angeraten oder notwendig, wird eher eine Ablehnung erfolgen. Das Tragen einer Knirscherschiene/Aufbissschiene ist (nicht nur bei DKV) eine laufende Zahnbehandlung (bitte beachten). Bis zu 3 fehlende, nicht ersetzte, Zähne sind mit 4 Euro Zuschlag pro fehlendem Zahn mit versicherbar. Mit herausnehmbarem Zahnersatz versorgte Zähne (Prothesen) gelten nicht als fehlend. Ein Höchsteintrittsalter für zu versichernde Personen gibt es nicht.

DKV D85 + DBE IM VERGLEICH ZU ANDEREN TARIFEN

 Der Tarif kam kurz nach Finanztest Heft 05/2010 auf den Markt und wurde von der Stiftung Warentest noch nicht getestet. Sein Leistungsumfang bringt den D85 + DBE allerdings sofort in die Spitzengruppe der besten Zahnzusatzversicherungen der CSS, Württembergischen, ARAG, Ergo Direkt und Barmenia. Die Qualität ist dem Barmenia ZG Plus ähnlich und dürfte mit mindestens 1,3 bis 1,1 = “sehr gut” bewertet werden können. Ein einfacher Vergleichsrechner verschafft einen schnellen Preisvergleich. Diese Leistungsübersicht ist als Druckversion hilfreich.

FAZIT

Man kommt bei der Suche nach einer sehr guten Zahnzusatzversicherung mit fairen Leistungsstaffeln und einfachen Gesundheitsfragen am DKV D85 + DBE nicht vorbei. Diese Zahnversicherung bietet umfangreiche Leistungen für Zahnerhalt und Zahnersatz ohne Wartezeiten für professionelle Zahnreinigung/Prophylaxe. Der auch KombiMed D85 + DBE genannte Tarif eignet sich für alle Altersgruppen, sofern keine (oder maximal 3) Zahnlücken vorhanden sind. Unschlagbar günstige Preise für diese top Qualität finden besonders Menschen ab 50. Die druckbare Zusammenfassung zum Download bietet die wichtigsten Infos auf einen Blick. Angebote anfordern oder beantragen können Sie hier.

Viel Freude und alles Gute bis zum nächsten Artikel wünscht

Peter

Nach Beitragsanpassung CSS: Preisniveau der besten Zahnzusatzversicherungen weiter angeglichen

Informationen zur Preiserhöhung 2013 hier lesen…

Die CSS Versicherung AG führt mit Wirkung zum 01.01.2011 eine Beitragsanpassung für den leistungsstärksten Zahnzusatztarif “CSS.flexi Zahnersatz top plus Zahnbehandlung” durch. Die Notwendigkeit dieses Schrittes ergab sich nach Prüfung eines unabhängigen Treuhänders einfach aus dem Verhältnis der eingezahlten Beiträge zu den ausgezahlten Leistungen. Der erfreulich rasante Fortschritt der Zahnmedizin ermöglicht eine frühzeitige Erkennung dentaler Krankheiten und deren effektivere Behandlung. Moderne Behandlungsmethoden sind in der Regel durch den Einsatz hochwertiger Materialien etwas teurer. Diesem Umstand muss eine moderne Zahnzusatzversicherung Rechnung tragen. Ich bin kein Freund von Preiserhöhungen. Dennoch kann ich nach meinen Erfahrungen mit Zahnversicherungen sagen, dass der Tarif CSS top Tarif jetzt in dem Preissegment positioniert ist, wo er auch hin gehört. Bleibt zu wünschen, dass der CSS flexi ZE top + ZB auch dort bleibt. Die Qualität ist in der Summe der Leistungen nach wie vor ungeschlagen, das Preis-/Leistungsverhältnis top.

Beitragsstabilität bei einer Vielzahl anderer CSS Tarife

Seit Einführung sind die Beiträge folgender Tarife stabil geblieben:

• CSS.clinic – Einbettzimmer + Chefarzt
• CSS.clinic2 – Zweibettzimmer + Chefarzt
• CSS.flexi GesundheitPlus – Vorsorge, Sehhilfen, Ausland, Zuzahlungen
• CSS.flexi Heilpraktiker – Naturheilverfahren und Heilpraktikerleistungen
• CSS.maxi – Zahnersatz top, Heilpraktiker, Sehhilfen
• CSS.mini – Zahnersatz Basis, Sehhilfen

CSS flexi ZE top + ZB  im aktuellen Preisvergleich

Monatsbeiträge der besten Zahnzusatzversicherungen für Männer:

Monatsbeiträge der besten Zahnzusatzversicherungen für Frauen:

 Fazit

CSS Versicherung AG bleibt mit dem Zahntarif CSS flexi bestens aufgestellt. Das Preisniveau der besten Zahnzusatzversicherungen am deutschen Markt hat sich weiter angeglichen. Für Männer rückt der ARAG Z100 wieder in den Fokus. In der Altergruppe ab 51 bietet die DKV für Frauen und Männer mit dem neuen D85+DBE eine sehr interessante Alternative. Auch Ergo Direkt ist mit dem ZAB+ZAE+ZBB+ZBE besonders für Frauen preislich recht nahe am CSS flexi. DKV und Ergo Direkt haben diese Tarife allerdings erst seit diesem Jahr auf dem Markt, die Auszahlung der ersten Leistungen in den nächsten Jahren steht also noch aus. Der Abschluss einer der oben genannten Zahnzusatzversicherung lohnt sich auf jeden Fall, wenn Ihnen Zahnschönheit und Zahngesundheit wichtig sind. Besonders wenn es heißt: …”zu diesen Zähnen hat die Krankenkasse (fast) nicht dazu bezahlt…”.

Der Tarif ZAB+ZAE+ZBB+ZBB – auch bekannt als Ergo Direkt Premium – ist die optimale Kombination der Bausteine für Zahnerhalt und Zahnersatz von Ergo Direkt. Neu entwickelt und im Finanztest der Stiftung Warentest Heft 05/2010 mit der Bestnote 1,0 als Testsieger ausgezeichnet, bietet diese Zahnzusatzversicherung ein umfassendes Leistungspaket. Hohe Erstattungen für Inlays, Implantate, Brücken und Kronen sind ebenso enthalten, wie Leistungen für Prophylaxe, professionelle Zahnreinigung und  Kompositfüllungen. Nicht versichert ist der Bereich Kieferorthopädie. Wie sieht es im Detail aus? Was bedeutet eigentlich ZAB, ZAE, ZBB und ZBE?

 LEISTUNGEN IM DETAIL – DIE BAUSTEINE

1. Zahnersatz – die Bausteine ZAB und ZAE
Der Baustein ZAB ist mit 75 % Erstattung für höherwertigen Zahnersatz (verblendete Brücken und Kronen, Implantate) und 100% für Regelleistungen (Zahnersatz in Kassenqualität - z.B einfache Metallkronen) die Basis des Tarifs. Der Baustein ZAE (Premium Zahnersatz) erhöht die Erstattung für höherwertigen Zahnersatz auf 90% vom Rechnungsbetrag. Erst die Kombination von ZAB + ZAE bringt die top Leistung für Zahnersatz auf  Testsiegerniveau. Die Erstattungssätze bedeuten stets x-Prozent vom Betrag der Zahnarztrechnung mit den eventuellen Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse zusammen.

  2. Zahnerhalt – die Bausteine ZBB und ZBE
Zahnerhalt geht in der modernen Zahnmedizin stets vor Zahnersatz. Deshalb sind die Bausteine Ergo Direkt ZBB und ZAE besonders wertvoll. ZBB bildet die Basis mit 100% der verbleibenden Kosten für Onlays, Inlays (Einlagefüllungen), Kunststofffüllungen und Knirscherschienen, sowie 50 Euro im Jahr für professionelle Zahnreinigung. Der Baustein ZBE (Premium Zahnerhalt) ergänzt die Erstattung für professionelle Zahnreinigung auf 100% (auch zweimal jährlich). Außerdem werden die erstattungsfähigen Kosten von Parodontose- und Wurzelbehandlungen übernommen. Das kann sehr wichtig sein, wenn die Kasse eine Wurzelbehandlung ablehnt und statt dessen das Ziehen und Ersetzen des betroffenen Zahnes vorschlägt. Diese Übersicht bietet eine sehr gute Zusammenfassung.

MONATLICHE BEITRÄGE UND BESONDERHEITEN

1. Monatliche Beiträge
In der Beitragskalkulation wurde kein Unterschied zwischen den Geschlechtern gemacht (Unisex-Tarif). Die Zahnzusatzversicherung Ergo Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBE erfordert von Männern im Vergleich zu anderen Tarifen wie Barmenia ZG Plus, ARAG Z100, DKV D85+DBE oder CSS flexi, einen etwas höheren Beitrag. Allerdings bewegen wir uns hier im Premiumsegment – und diese top Leistungen dürfen auch etwas kosten. Die Beiträge sind ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert. Das bedeutet günstige Einstiegspreise und planmäßige Anpassungen mit Erreichen des 16., 21., 31., 41., 51., 61., 71., 81. und 91. Lebensjahres. Dieses Modell hat sich in der Zahnzusatzversicherung durchgesetzt. Ihren individuellen Monatsbeitrag können Sie am Beitragsrechner ermitteln.

2. Besonderheiten
Ergo Direkt bietet eine weltweite Deckung und verzichtet auf die Wartezeiten und Gesundheitsfragen. Es besteht eine monatliche Kündigungsfrist. Die Leistungsbegrenzungen in den ersten 4 Jahren sind sicher auch deshalb recht eng gezogen. Im ersten Vertragsjahr stehen jeweils 250 Euro für den Bereich Zahnersatz und Zahnerhalt zur Verfügung. Diese Leistung erhöht sich pro Jahr in beiden Bereichen um jeweils 250 Euro (500 in den ersten beiden Jahren, 750 in den ersten drei Jahren, 1000 Euro in den ersten 4 Jahren, ab dem 5. Jahr unbegrenzt). 4 Jahre können bei Zahnersatz mitunter eine lange Zeit sein. Die wirkliche Stärke des Tarifs entfaltet sich langfristig.

ANNAHMEPOLITIK UND LEISTUNGSERSTATTUNG

Die Annahmepolitik ist unkompliziert und kundenfreundlich. Bei Vertragsabschluss fehlende, nicht ersetzte Zähne können allerdings nicht mit versichert werden. Da keine Gesundheitsfragen im Antrag gestellt werden, gibt es kaum Rückfragen. Sämtliche vor Vertragsabschluss begonnenen, notwendigen, beabsichtigten und angeratenen Behandlungen sind natürlich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Das kann sich im Leistungsfall allerdings auch als nachteilig erweisen, wenn dann erst anhand der Patientenakte durch den Versicherer geprüft wird, welche Behandlungen sich bereits vor Beginn des Vertrages abzeichneten. In der Leistungserstattung wagt Ergo Direkt auch sofort einen beachtenswerten Vorstoß: Bei den Zahnzusatzversicherungen werden Rechnungen bis zu 500 Euro in den meisten Fällen sogar direkt am Telefon geprüft. Das ist sehr lobenswert. Umfassende praktische Erfahrungen liegen noch nicht vor, da der Tarif noch sehr neu ist und die großen Leistungen erst in den nächsten Jahren folgen werden.

ERGO DIREKT ZAB+ZAE+ZBB+ZBE IM VERGLEICH ZU ANDEREN TARIFEN

Die Ergo Direkt Zahnversicherung (Premium) positioniert sich im Test hervorragend als Hochleistungstarif und deckt alle wichtigen Bereiche, mit Ausnahme der Kieferorthopädie, hervorragend ab. Gemeinsam mit CSS flexi ZE top + ZB, Württembergische ZG70+BZG20+ZB, DKV D85+DBE, Barmenia ZG Plus und ARAG Z100 gehört sie zu den top Zahnzusatzversicherungen am deutschen Markt. In dieser Übersicht finden Sie alle wichtigen Details im Vergleich mit den anderen Zahntestsiegertarifen.

FAZIT

Ergo Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBE ist eine der stärksten Zahnzusatzversicherungen mit Bestnote der Stiftung Warentest. Der Zahntarif ist besonders für Erwachsene geeignet, da kieferorthopädische Leistungen für Kinder nicht mit versichert sind. Sofern Sie die Leistungsstaffeln in den ersten Jahren für ausreichend halten, ist Ergo Direkt eine sehr gute Empfehlung. Seine wirkliche Stärke enfaltet der Tarif langfristig ab dem 5. Versicherungsjahr. Es ist möglich, vorab ein Angebot einzuholen oder auch online zu beantragen.

Alles Gute für Sie und viel Freude bei allem, was Sie tun wünscht bis zum nächsten Artikel

Peter

Informationen zur Preiserhöhung 2013 hier lesen…

Bedarf
Wir benötigen in jungen Jahren weniger Leistungen für Zahnersatz, als im Alter. Die beanspruchten Leistungen steigen vom 18. bis zum 68. Lebensjahr statistisch an. Ab dem 69. Lebensjahr kehrt sich der Effekt um. Die meisten Zahnersatzversorgungen sind erbracht, der Bedarf pro Altersgruppe sinkt wieder.

Kalkulation
Der Krankenzusatzversicherer hat nun zwei Möglichkeiten: Entweder wir zahlen in jungen Jahren mehr Beiträge, als in unserer Altersgruppe statistisch für Leistungen ausgeben wird, und aus der Differenz werden dann die “Alterungsrückstellungen” gebildet. Daraus wird dann der höhere Leistungsbedarf in späteren Lebensjahren gedeckt. Oder er verzichtet auf den Sparanteil im Monatsbeitrag, und wir zahlen als Kunden nur das, was unsere Altergruppe statistisch an Leistungsbedarf hat. Die Beiträge steigen also bis zum 68. Lebensjahr jährlich planmäßig an und sinken danach wieder ab. Ob mit oder ohne Alterungsrückstellungen, in beiden Fällen kann es natürlich zusätzlich zu inflationsbedingten Anpassungen kommen. Zum Beispiel wenn Zahnersatz am Markt teurer wird, oder sich die Zahnarztkosten insgesamt erhöhen.

Beitragsverlauf bei der CSS Zahnzusatzversicherung
(Tarif CSS.flexi ZE Top + ZB, Frauen)

Nachteil:
Wir müssen uns mit der Tatsache anfreunden, dass sich unser Beitrag jährlich planmäßig je nach Alter um 0,30 bis 0,50 Euro erhöht. Diese planmäßige Erhöhung ist kein akzeptierter Kündigungsgrund.

Vorteile:
Wenn uns der Beitrag dennoch eines Tages nicht mehr in die Haushaltsplanung passt, haben wir bei CSS von Anfang an das jährliche Kündigungsrecht (Jahresvertrag, 3 Monate vor Ende des Kalenderjahres kündbar). Auch zahlen wir keinen Cent mehr, als wir müssen, weil CSS bewusst auf den Sparanteil verzichtet. Man zahlt von Anfang an vergleichbar weniger und nie mehr als nötig. So kann man sich bereits in jungen Jahren eine sehr gute Krankenzusatzversicherung zu relativ günstigen Beiträgen leisten.

Die Beitragstabelle bis zum 65. Lebensjahr mit Leistungserläuterungen fasst die Beitragsentwicklung bis zum 65. Lebensjahr zusammen. Hier finden Sie einen einfachen Beitragsrechner zur CSS, Barmenia, ARAG, Württembergischer und Ergo Direkt.

Wenn Sie besonderen Wert auf Zahnschönheit legen und hochwertige Zahnersatzleistungen bevorzugen, lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung. Wählen Sie einen Tarif mit umfangreichen Leistungen. Der CSS.flexi ZE Top + ZB wurde von der Stiftung Warentest im Magazin FINANZTEST mit “Sehr gut” bewertet und ist in seiner Klasse Tabellenführer.

Alle Leistungen in einem Paket
Das die Schweizer CSS Versicherungs AG den Tarif mit dem höchsten Gesamtleistungsumfang wie Prophylaxe, Implantaten, Inlays, hochwertigen Brücken und Kronen, professioneller Zahnreinigung und Kunststofffüllungen schuf, ist das Ergebnis der Einbeziehung von Zahnärzten in die Tarifentwicklung.

1. Zahnbehandlung (100% vom Rechnungsbetrag)
Als Zahnbehandlung gelten z.B. Füllungen und Wurzelbehandlungen, Wurzelspitzenresektionen, parodontologische Leistungen, Schienen und Aufbissbehelfe, Prophylaxe. Als Zahnprophylaxe gelten bei CSS professionelle Zahnreinigung, Versiegelung, Flouridierung, Speicheltests zur Keimbestimmung, Kariesdiagnostik sowie Erstellen eines Mundhygienestatus und weitere Kontrollen des Übungserfolges. Erstattung “x% vom Rechnungsbetrag” bedeutet immer: mit der Krankenkasse zusammen.

 2. Zahnersatz (80 – 90% vom Rechnungsbetrag)
Als Zahnersatz gelten bei CSS Impantate, Inlays, hochwertige Brücken und Konen, Teilkronen, Zahnprothesen, Stiftzähne. Ebenso versichert sind funktionsanalytische und -therapeutische Leistungen (z.B beim Einpassen von Implantaten), Reparaturen am vorhandenen Zahnersatz und Knochenaufbau im Zusammenhang mit Implantaten. Die Höhe der Leistung bezieht sich immer auf den Rechnungsbetrag und beträgt 80 bis 90% – je nach Bonusheft – mit Ihrer Krankenkasse zusammen. Kein Bonusheft: 80%. Bonusheft 5 Jahre lückenlos: 85%, 10 Jahre lückenlos: 90%.

3. Kieferorthopädie (80% vom Rechnungsbetrag)
Der CSS flexi Zahnzusatztarif  bietet ebenso Leistungen im Bereich Kieferorthopädie  für Kinder und Erwachsene. Auch bei Erwachsenen kann es im mittleren Alter noch zu Zahnverschiebungen kommen. Der Bereich Kieferorthopädie ist automatisch enthalten und leistet 80% vom Rechnungsbetrag, wenn die gesetzliche Krankenkasse nicht leistet. Das ist bei Erwachsenen und Jugendlichen ab dem vollendeten 18. Lebensjahr stets der Fall. Besonderheiten gibt es für Kids. 

 
3.1. Besonderheiten Kieferorthopädie für Kinder
Die Gesetzliche Krankenkasse leistet bei Kindern und Jugendlichen vor Vollendung des 18.Lebensjahres nach Schweregraden, den sogenannten “Kieferindikations-gruppen” (KIG). Es gibt 5 Stufen. In den ersten beiden erfolgt gar keine Leistung. In der Stufen 3 bis 5 wird in einfacher Ausführung mit preiswertem Material geleistet. Vom Kieferorthopäden empfohlene bessere Qualitäten können Sie über eine Mehrkostenvereinbarung selbst tragen. Hier springt CSS als einer der wenigen Tarife am Markt ein ein und erstattet 80% der Mehrleistungen bis 600,- Euro pro Kiefer (also max. 1.200,- Euro).

Monatliche Beiträge
Die CSS Versicherung bietet mit ihrer Zahnzusatzversicherung ein hervorragendes Preis-/Leistungsverhältnis. Ihren individuellen Beitrag können Sie hier berechnen. Die Beiträge sind dem Bedarf an Zahnersatzleistungen jeder Altersgruppe entsrechend kalkuliert und werden jährlich planmäßig  bis zum 68. Lebensjahr angepasst. Die Preise und Leistungen übersichtlich dargestellt, finden Sie in dieser Tabelle.

Schadenfreiheitsrabatt und Bonusheft
Der Tarif sieht einen Schadenfreiheitsrabatt bis zu 25% vor. Zu Beginn erfolgt eine Einstufung bei 100% des Tarifbeitrages. Der Vertrag wir jeweils zum 1. Januar des Folgejahres in 5%-Schritten in die nächst höhere Schadenfreiheitsklasse bis höchstens 75% eingestuft, wenn der Vertrag zum 30.09. des laufenden Jahres bestand und seit 01.10. des vergangenen Jahres keine Leistungen (mit Ausnahme der professionellen Zahnreinigung) aus dem Vertrag gezahlt wurden. Fließen Leistungen aus dem Vertrag, wird man um vier Schadenfreiheitsklassen zurück gestuft, jedoch niemals über 100%. Die Zahnprophylaxe hat keinen Einfluss auf den Schadenfreiheitsrabatt.

Annahmepolitik
Derzeit laufende Zahnersatzmaßnahmen sind natürlich im Interesse der Versichertengemeinschaft in keiner Zahnzusatzversicherung mit versicherbar. Bei CSS gilt das ebenso für fehlende, nicht ersetzte Zähne (Lücken) und herausnehmbaren Zahnersatz. Haben Sie bis 3 Zahnlücken (Weisheits, Milchzähne und Lückenschluss werden nicht gerechnet) oder bis zu 3 Zähne durch herausnehmbaren Zahnersatz ersetzt, können Sie den CSS flexi ZE Top + ZB trotzdem abschließen, ohne Leistungen für die Lücken oder die Prothetik zu bekommen. Die Gesundheitsfragen bei CSS sind im Vergleich zu anderen Anbietern weit umfangreicher. Sie haben nach meinen Erfahrungen kein Problem, wenn Sie mit einem sanierten/gesunden Gebiss in den Vertrag starten wollen. Weiter führende Informationen zu den Gesundheitsfragen finden Sie hier. Grundvoraussetzung für die Annahme eines Antrages ist natürlich die Mitgliedschaft in einer deutschen gesetzlichen Krankenkasse oder  der Anspruch auf freie Heilfürsorge der Polizei/Feuerwehr.

Leistungserstattung in der Praxis
Leistungsmanagement in Deutschland professionell über Roland Assistance im Auftrag der CSS in Köln realisiert. Sehr postive Resonanz kommt immer wieder aus der Zahnärzteschaft. Die Erstattung erfolgt in der Regel innerhalb von ca. 3 bis 4 Wochen. Nicht bewährt hat sich nach meinen Erfahrungen die Einreichung von größeren Rechnungen gleich im ersten Vertragsjahr. Hier behält sich auch CSS im Interesse aller Beteiligten das Recht vor, etwas genauer hin zu schauen. Genauer hinschauen, bedeutet einholen von Zahnarztberichten und kostet natürlich auch Zeit. In einigen Fällen stellte sich bei genauerer Prüfung heraus, das eine bestehende Behandlungsbedürftigkeit im Antrag nicht angegeben wurde. Es ist besser, den schmalen, unbequemen und doch geraden Weg der Wahrheit zu gehen. Mit einem sanierten Gebiss in den Vertrag zu starten, ist das beste Fundament für langfristige Freude mit der Zahnzusatzversicherung.

Der Vergleich zu den anderen Tarifen
Vergleichbare Leistungen weisen z.B. der Barmenia ZGPlus, Württembergische ZG70+BZG20+ZB, Ergo Direkt und der ARAG Z100 auf. Die Tarife leisten auch für professionelle Zahnreinigung (PZR) und Kunststofffüllungen. Unterschiede gibt es hier im Bereich Kieferorthopädie. Beachtenswert im Zahnersatzbersich (ohne PZR) ist auch der central.prodent der Central Krankenversicherung AG. DerMarkt hat sich in den letzten 12 Monaten stark verändert. Im Monat April bringt die Stiftung Warentest mit der Zeitschrift FINANZTEST einen neuen Test der Zahnzusatzversicherungen heraus. Wir dürfen gespannt sein. Meine Prognose: CSS hat den Gesamtmarkt echt inspiriert - viele Anbieter haben nachgebessert - und die Wahrscheinlichkeit ist recht hoch, dass CSS weiterhin mit Schweizer Präzision Maßstäbe an der  Spitze setzen wird.

Fazit
Alles in allem bietet der Tarif das umfangreichste Leistungsspektrum zu hervorragenden Konditionen für alle Interessierten, die besonderen Wert auf hochwertige Qualität und Flexibilität legen, bei denen darüber hinaus die Vorsorge einen besonderen Stellenwert einnimmt.

Alles Gute für Sie und viel Spaß bis zum nächsten Artikel wünscht

Peter