Zahnreport 2013: Eigenanteile von Kassenpatienten für Zahnersatz seit 2005 um 18% inflationsbereinigt gestiegen. VersicherungsJournal.de berichtet. Ich danke für die Überlassung der Nutzungsrechte. Versicherungen und Finanzen vom 24.4.2013:

Barmer GEK plädiert für Reform der Festzuschüsse in Zahnmedizin

Schlenker sieht angesichts dieser Entwicklung Handlungsbedarf. Es gehe nicht nur um Transparenz und Qualitätssicherung, sondern auch um eine Reform des Systems der Festzuschüsse. „Nirgendwo sonst im Gesundheitswesen ist die Aufspaltung in eine solidarisch finanzierte Sockelversorgung und privat getragene Premiumbehandlung weiter fortgeschritten“, sagte Schlenker vor der Presse in Berlin.

Wenn man die Daten der Eigenbeteiligung fortschreibe, dann dürften man heute an die 60 Prozent herankommen, erläuterte Schlenker. Allerdings müsse man sehen, dass bei Zahnersatz auch immer kosmetische Aspekte eine Rolle spielten. Hier würden oft individuelle Spielräume genutzt, die über das medizinisch notwendige weit hinausschießen würden.

„Gerade beim Zahnersatz werden die Praxen zu Dunkelkammern“, sagte Schlenker mit Blick auf den Umstand, dass man den ganzen Umfang privat abgerechneter Leistungen nicht ausleuchten könne. Man könne nur die Heil- und Kostenpläne analysieren. Es fehlten die Gesamtkosten, die der Zahnarzt in Rechnung stelle.

Jeder Dritte verzichtet auf dokumentierte regelmäßige Vorsorge

Die Möglichkeit, durch regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen beim Zahnarzt den Festzuschuss nach fünf Jahren um 20 oder nach zehn Jahren 30 Prozent zu erhöhen, nutzt etwa jede dritte Krankenversicherte nicht.

Es sei bedauerlich, dass das Bonusheft nicht besser genutzt werde, sagte Schlenker unter Hinweis darauf, dass im Jahr 2009 erstaunliche 11,5 Prozent der gesetzlich Krankenversicherten Zahnersatz beansprucht hätten. Dies waren hochgerechnet 9,45 Millionen Patienten. Und weitere 5,32 Millionen Patienten suchten dem Zahnreport zufolge wegen Wiederherstellungs- oder Reparaturmaßnahmen den Zahnarzt auf.

Die Notwendigkeit von Zahnersatz steigt bis zum hohen Rentenalter deutlich an. Mit 77 Jahren ist der Bedarf am größten. Die Inanspruchnahme steigt bei Männern bis zum 77. Lebensjahr auf den Spitzenwert von 27,1 Prozent an. Der vollständige Report steht unter diesem Link zum kosten freien Download im PDF-Format bereit.

Manfred Brüss

Mein Tipp: Sorge rechtzeitig mit einer sehr guten Zahnzusatzversicherung, die auch Leistungen im Bereich Zahnbehandlung wie zum Beispiel Wurzelbehandlungen, Parodontosebehandlungen, Kunststofffüllungen und professionelle Zahnreinigung abdeckt. Rechtzeitig vorsorgen bedeutet: Abschließen, bevor eine Behandlungsbedürftigkeit in der Zahnarztakte dokumentiert wird . Eine einfach zur erschließende Tarifauswahl der besten Zahnzusatzversicherungen findest Du hier.

Herzlichst

Peter

Zum 01.03.2013 werden die Beiträge der vom Gesamtleistungsumfang stärksten Zahnzusatzversicherung CSS.flexi ZE top+ZB kräftig erhöht. Eine 40-jährige Frau zahlt dann ca. 9 Euro, ein 40-jähriger Mann ca. 11 Euro monatlich mehr. Bei Kindern fällt die CSS-Preiserhöhung mit ca. 1 Euro monatlich betragsmäßig moderat aus.

CSS musste den CSS.flexi ZE top+ZB in den letzten Jahren mehrfach anpassen. Die “rationalen” Ursachen liegen in den hohen Erstattungssätzen für Zahnbehandlung und Zahnersatz. Für Implantate werden je nach Bonusheft 80-90% abzüglich Kassenleistungen erstattet – und das ohne Leistungsbegrenzungen in den ersten Jahren. Hochwertige Kunststofffüllungen, Wurzelbehandlung, Parodontosebehandlung (wenn die Krankenkasse ablehnt) zu 100% – und das ohne Wartezeiten. Die professionelle Zahnreinigung zu 100% – und das so oft, wie medizinisch notwendig, in der Regel 1-2 mal pro Jahr. Letzteres bieten außer CSS nur noch zwei Gesellschaften am deutschen Markt.

Die “emotionalen” Ursachen der CSS-Preiserhöhung, wenn man sie “emotional” nennen kann, haben etwas mit Gier zu tun . Ein Unternehmen, dass mit super günstigen Einstiegspreisen und top Leistungen viele Kunden gewinnen möchte. Zahnärzte, die mit Wissen um das Vorhandensein einer Zahnzusatzversicherung bei Ihren Patienten Traumrechnungen stets bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung (GOZ) ausstellen. Vermittler, die nicht in Zahnzusatzversicherung spezialisiert sind, und mit Blick auf den Abschluss die Zahngesundheit ihrer Kunden nicht genügend hinterfragen. Und Kunden, die eine Zahnzusatzversicherung möglichst ohne Wartezeiten und Leistungsstaffeln suchen, um sich gleich in den ersten Jahren das Schönheit und Erfolg verheißende Strahlemanngebiss zu verschaffen. Zuviel Sarkasmus? Nun ja, ein Körnchen Wahrheit ist schon dran, an jedem dieser Punkte.

Was tue ich nun als Kunde der CSS Versicherung AG mit meinem  CSS.flexi ZE top+ZB? Wichtige Entscheidungshilfen findest Du hier. Wenn Du kündigen möchtest, steht Dir ein Sonderkündigungrecht zu. Bis zum 01.03.2013 kannst Du es nutzen (innerhalb 1 Monat nach dem Zugang der Mitteilung über die Preiserhöhung zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Preiserhöhung). Ein Schreiben mit dem Hinweis auf dieses Recht, möglichst mit eingeschriebenem Brief und Datum des Poststempels bis spätestens 28.02.2013, reicht aus.   10 Euro monatlich mehr  sind ein “kräftiger Schluck aus der Pulle”, aber der  CSS.flexi ZE top+ZB ist trotz Preiserhöhung nach wie vor die Benchmark der Zahnzusatzversicherungen. Die Nachfolger CSS.privat ambulant “zahnersatz premium” oder “zahnersatz spezial” reichen im Detail nicht ganz an den alten CSS.flexi Zahnersatz top  heran. Einen sehr guten Vergleichsrechner für Premiumtarife der Zahnzusatzversicherung findest Du hier.

Wechsele den Tarif nicht, wenn Du Dich gerade in einer Zahnbehandlung befindest oder in Kürze eine solche ansteht. Hast Du während der Vertragslaufzeit eine Aufbissschiene verschrieben bekommen oder bist an Parodontitis erkrankt, erkundige Dich vorab, wie der potenzielle neue Versicherer dies wertet (Leistungsausschluss, Antragsablehnung). Nutzt Du die professionelle Zahnreinigung zweimal jährlich und kostet die Sitzung jeweils über 80 Euro, kann sich Dein CSS.flexi ZE top+ZB allein deshalb weiterhin lohnen. Möchtest Du innerhalb des Hauses CSS in die neuen Tarife wechseln, tue dies nur, sofern in den letzten 12 Monaten keiner Deiner Zähne mit einer Füllung/Wurzelfüllung versorgt wurde. Denn diese Zähne sind bedingungsgemäß in den nächsten 3 Jahren ohne Versicherungsschutz für Zahnersatz. Top Beratung im Zusammenhang mit der CSS-Preiserhöhung, einen schönen Vergleich mit AnnahmeCheck , den Schutzbrief zur Zahnzusatzversicherung und sogar eine kleine Werbeprämie  bei Abschluss einer neuen Zahnpolice findest Du hier. Den Stein der Weisen – top Leistungen und Dumpingpreise – hat in der Zahnzusatzversicherung noch niemand lange behalten. Höchstens für eins, zwei Jahre .

Herzlichst

Peter

Die Stuttgarter Versicherung AG kehrt mit der Zahnzusatzversicherung Stuttgarter ZahnPremium wieder zurück zu ihren Ursprüngen und bekommt im Finanztest der Stiftung Warentest Heft 05/2012 auf Anhieb mit der Note 1,1 ein „SEHR GUT“.

LEISTUNGEN IM DETAIL – DIE BAUSTEINE

1.Zahnersatz
Zahnersatz kann sehr teuer werden. Spätestens nach Inkrafttreten der neuen Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) im Januar 2012 macht eine sehr gute Zahnzusatzversicherung wirklich Sinn. Im Stuttgarter ZahnPremium ist hochwertiger Zahnersatz wie z.B. verblendete Brücken und Kronen, Implantate und Inlays mit einem Erstattungssatz von 90% versichert. Er gilt im Unterschied zu anderen Tarifen auch ohne Bonusheft. Wird der Zahnersatz ausschließlich durch einen Unfall notwendig oder nimmst Du nur Kassenqualität (einfache Ausführung und preiswertes Material) in Anspruch, erhöht sich die Leistung auf 100%. Dieser hohe Erstattungssatz bezieht sich auf die Gesamtrechnung inklusiv Krankenkassenleistung. Ein Beispiel (…ohne Unfall): Implantat 3000 Euro insgesamt, Festkostenzuschuss deiner Krankenkasse 387 Euro. Stuttgarter ZahnPremium  leistet 2313 Euro dazu. Somit bekommst du 90% der Gesamtrechnung erstattet. Okay? Geleistet wird bis zum Höchstsatz der oben genannten GOZ (3,5facher Satz). So jetzt haben wir es .

Wichtige Ergänzungen wie Knochenaufbau (augmentative Behandlungen mit natürlichem oder künstlichen Knochenmaterial) vor der Versorgung mit einem Implantat oder damit im Zusammenhang stehende funktionsanalytische und funktionstherapeutische Leistungen werden ebenfalls zu 90% erstattet. Es gibt für Implantate und Inlays keine Begrenzung der Anzahl oder des maximalen Betrages (z.B. max. 4 Implantate im Unterkiefer). Zahnschönheit wird im Seitenzahnbereich durch Keramikverblendungen gewährleistet, die bis zum vorletzten Backenzahn (Zahn Nr. 6) übernommen werden.

Leistungsbegrenzungen zur Vermeidung hoher Beitragssteigerungen in naher Zukunft gibt es nur in den ersten 4 Jahren. Diese sind sehr fair und betragen 1.000 Euro im ersten, 2.000 Euro in den ersten beiden, 3.000 Euro in den ersten 3 und 4.000 Euro insgesamt in den ersten 4 Jahren. Danach und bei Unfall – unbegrenzt.

2.Zahnerhalt
Nahezu die Hälfte aller Zahnarztrechnungen fallen in den Bereich Zahnerhalt, denn in der modernen Zahnheilkunde steht Erhalt vor Ersatz. Der Stuttgarter ZahnPremium stellt 100 Euro im Jahr für professionelle Zahnreinigung zur Verfügung. Hochwertige Kunststofffüllungen (Kunststoff statt Amalgam) werden zu 100% erstattet. Lehnt Deine Krankenkasse eine medizinisch notwendige Parodontosebehandlung ab, z.B. weil die Zahntaschentiefe noch unter 3,5 mm liegt, springt die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung ein. Ebenso bei einer abgelehnten Wurzelbehandlung. Das kann vorkommen und im Backenzahnbereich schnell ca. 1.000 Euro kosten. Die immer mehr zum Einsatz kommenden Aufbiss- oder Knirscherschienen sind ebenfalls zu 100% abgedeckt, sofern diese nicht im Rahmen einer kieferorthopädischen Behandlung (Korrektur von Zahn- oder Kieferfehlstellungen) eingesetzt werden.

3.Kieferorthopädie
Geschätzte 60% aller Kinder und Jugendlichen tragen eine lose oder feste Zahnspange. Das sind Kosten! Und nicht in allen Fällen zahlt die Krankenkasse etwas dazu. Der Stuttgarter ZahnPremium sieht einen festen Zuschuss (je nach gewählter Variante) für die medizinisch notwendigen Mehrkosten von 250, 500 oder 750 Euro während der gesamten Vertragslaufzeit vor, sofern die Krankenkasse auch Leistungen erbringt und die Behandlung vor dem 21. Lebensjahr begonnen wurde. Das ist ein guter Ansatz, aber für Kinder sind in diesem Bereich Tarife wie der CSS flexi ZE top + ZB oder AXA DENT Premium eher geeignet.

MONATLICHE BEITRÄGE UND BESONDERHEITEN

1.Monatliche Beiträge
Auch die Stuttgarter folgt mit dem Stuttgarter ZahnPremium dem Kalkulationskonzept der meisten Testsieger-Tarife der Zahnzusatzversicherung, nämlich ohne Alterungsrückstellungen. Das bedeutet: Es wird vom Beitrag nichts für das Alter „weg gelegt“. Jede Altersgruppe zahlt genau den Beitrag, der ihrem statistischen Bedarf an Zahnersatz entspricht. In jungen Jahren wenig, mit steigendem Alter mehr und um hohen Alter wieder etwas weniger. Die Beiträge werden also planmäßig angepasst und sind für Männer und Frauen gleich (Unisextarif). Die genaue Betragshöhe kannst Du hier ablesen. Preislich ist der Stuttgarter ZahnPremium ein sehr interessantes Angebot, zumal er noch ein paar Extras bietet.

2.Besonderheiten
Bist Du Dir bei der Behandlungsempfehlung deines Zahnarztes nicht ganz sicher, hilft die Stuttgarter mit 50 Euro Zuschuss pro Jahr bei der Einholung einer zweiten Zahnarztmeinung. Darüber hinaus ist die Erstattung der Praxisgebühr beim Zahnarztbesuch zweimal pro Versicherungsjahr abgedeckt. Das bietet derzeit kein anderer Tarif. Ergänzend zum Gesamtleistungsspektrum sieht der Tarif 250 Euro Leistungen für Akkupunktur, Hypnose, Vollnarkose im Zusammenhang mit Zahnbehandlung vor. Bei den ersten beiden hätte ich Bedenken , letztere macht auf jeden Fall Sinn. Neben den sehr hohen Erstattungsätzen machen die  Zusatzleistungen den Tarif äußerst attraktiv.

 ANNAHMERICHTLINIEN UND LEISTUNGSERSTATTUNG
Die Annahmepolitik ist mit zwei Gesundheitsfragen sehr kundenfreundlich. Anträge sind noch mit bis zu 4 fehlenden (und nicht durch Brücken, Kronen, etc. ersetzten) Zähnen annahmefähig. Weisheitszähne, Milchzähne und so genannter Lückenschluss zählen nicht als fehlend. Die vor Vertrag bereits vorhandenen Lücken (…und vorher angeratenen Behandlungen) können natürlich nicht mit versichert werden. Ist bei Dir bereits eine Parodontitis diagnostiziert, solltest Du einen anderen Tarif wählen. Gute Angebote (…und vor allem Beratung) findest Du hier. Trägst Du bereits eine Knirscherschiene, wird über die Antragsannahme individuell entschieden. Denn hier können dem Versicherer z.B. bei einer notwendigen Bisserhöhung hohe Folgekosten drohen. Alles in allem ist es bei normaler Zahngesundheit jedem in Deutschland gesetzlich Versicherten möglich, in den Tarif hinein zu kommen. Ein Höchsteintrittsalter gibt es nicht.

 STUTTGARTER ZAHNPREMIUM IM VERGLEICH ZU ANDEREN TARIFEN
Auch hier gilt: Vom Start weg in die Spitzengruppe. Durch die hohen Erstattungssätze ist der ZahnPremium durchaus mit dem CSS flexi ZE top + ZB, Württembergische ZG70+BZG20+ZB, Ergo Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBB oder AXA DENT Premium vergleichbar. Die Stiftung Warentest belohnte den Tarif mit der Note 1,1 „SEHR GUT“ – und liegt dabei richtig.

 FAZIT
Die Zahnzusatzversicherung Stuttgarter ZahnPremium ist eine top Empfehlung für Erwachsene mit hohem Qualitätsanspruch, wenn keine fehlenden und nicht ersetzten Zähne mit versichert werden sollen. Neben einer guten Basis für regelmäßige Zahnprophylaxe (Zahnreinigung) leistet der Tarif auch für hochwertige Füllungen und bietet für Zahnersatz (Privatleistungen) top Erstattungssätze. Die Erstattung der Praxisgebühr, Leistung für Einholung einer zweiten Zahnarztmeinung und Zuzahlung für z.B. Vollnarkose machen den Tarif noch lohnender. Mein Tipp: Schließ ab, bevor Euer Zahnarzt/Eure Zahnärztin dir den nächsten Heil- und Kostenplan überreichen muss Angebote, kostenlose Beratung und Antragsformulare bekommt Ihr hier. 

Herzlichst bis zum nächsten Artikel

Peter

Implantate sind eine moderne, ästhetische, sehr komfortable Form des Zahnersatzes, die im Fall des Falles echte Lebensqualität bedeutet. Hochwertige Lösungen haben natürlich ihren Preis und werden im Rahmen der GKV-Regelversorgung für Zahnersatz nur befundbezogen bezuschusst. In Zahlen sind das ca. 400 Euro Zuschuss bei ca. 2.500 Euro Gesamtkosten für ein Implantat mit Suprakonstruktion (Krone auf dem Implantat). Um den Eigenanteil möglichst gering zu halten und die Haushaltskasse zu schonen, macht eine Zahnzusatzversicherung wirklich Sinn. Immer wieder verbindet sich damit die Frage: Werden denn von einer sehr guten Zahnzusatzversicherung auch alle Implantate übernommen? 

Drei Punkte sind zu beachten: 

Erstens: Wähle eine Zahnzusatzversicherung, die die Anzahl und den Erstattungsbetrag pro Implantat NICHT begrenzt. Darüber hinaus sollte der Erstattungssatz für Implantate bei mindestens 80% vom Rechnungsbetrag abzüglich Kassenanteil liegen. 

Zweitens: Entscheidend ist die medizinische Notwendigkeit. Die Beurteilungsformel für den Begriff der medizinischen Notwendigkeit lautet nach  höchstrichterlicher Rechtsprechung: „Eine Behandlungsmaßnahme ist medizinisch notwendig, wenn es nach den objektiven medizinischen Befunden und wissenschaftlichen Erkenntnissen zum Zeitpunkt der Behandlung vertretbar war, sie als medizinisch notwendig anzusehen“. 

Drittens: Renommierte Versicherer orientieren sich bei der Leistungserstattung für Implantate an den wissenschaftlich begründeten Empfehlungen der Konsensuskonferenz für Implantologie. Die Konsensuskonferenz ist eine Kooperation mehrerer zahnmedizinischer Berufsverbände, wissenschaftlicher Fachgesellschaften und Verbände. Sie versteht sich als neutraler Platz der wissenschaftlichen Meinungsbildung zum Zweck der Umsetzung des Tätigkeitsschwerpunktes Implantologie. Den Fachleuten geht es um Qualitätssicherung durch eine einheitliche Definition medizinischer Maßstäbe und übereinstimmende Festlegung von Fortbildungsinhalten auf diesem speziellen Gebiet der Zahnheilkunde. 

Die Konsensuskonferenz hat Indikationsklassen für die Implantatversorgung beschrieben und eine Präambel aufgenommen: „Die optimale Therapie des Zahnverlustes ist der Ersatz jedes einzelnen Zahnes durch ein Implantat. Dabei ist der 8. Zahn eines Quadranten in der Regel nicht zu ersetzen und die Notwendigkeit des Ersatzes des 7. Zahnes individuell kritisch zu würdigen. Da dieses Optimum aus verschiedensten Gründen (insbesondere anatomische, wirtschaftliche) nicht immer erreicht werden kann, sind die nachfolgenden Regelfallversorgungen aufgestellt.“ Diese sind auf der Homepage der Konferenz nachzulesen. Hier das Beispiel Frontzähne (Indikationsklasse I a): „Wenn bis zu vier Zähne der OK-Front fehlen, die Nachbarzähne klinisch intakt sind: 1 Implantat je fehlendem Zahn. Wenn bis zu vier Zähne der UK-Front fehlen, die Nachbarzähne klinisch intakt sind: 2 Implantate sollen die fehlenden Zähne ersetzen.“ Und: „Die definitive Anzahl der Implantate richtet sich stets nach der jeweiligen Situation und Position der natürlichen Zähne, so dass die endgültige Entscheidung dem Behandler in Absprache mit seinem Patienten obliegt.“ 

Es gibt also medizinisch und auch wirtschaftlich begründete Regeln/Empfehlungen zur optimalen Versorgung der Patienten mit Implantaten. Im konkreten Fall eines Kunden bedeutete das eine Ablehnung seines Wunsches nach zwei Implantaten im Backenzahnbereich. Meine Empfehlung: Reiche, auch wenn Dein Tarif es bedingungsgemäß nicht vorschreibt, vor der Versorgung mit Implantaten stets einen Heil- und Kostenplan bei DeinemVersicherer ein.

Viel Freude bis zum nächsten Artikel wünscht

Peter

Die Heidelberger Janitos Versicherung AG positioniert sich mit ihrer Zahnzuatzversicherung Janitos JA dental plus vom Start weg in der Spitzengruppe mit den Testsieger – Tarifen der ARAG, Barmenia, CSS, DKV, Ergo Direkt und Württembergischen durch ein außerordentlich gutes Preis-/Leistungsverhältnis. 

LEISTUNGEN IM DETAIL
1. Zahnersatz
Die Janitos Zahnversicherung JA dental plus ähnelt sehr dem Spitzenreiter CSS flexi ZE top + ZB, was sicher kein Zufall ist . Hochwertiger Zahnersatz wie Implantate (inklusiv Knochenaufbau), Inlays, verblendete Brücken und Kronen werden, je nach Bonusheft, zu 80, 85 oder 90% vom Rechnungsbetrag mit der Kasse zusammen erstattet. 90% bei zehn Jahren lückenlos nachgewiesener Vorsorge, 85% bei 5 Jahren und 80% bei 4 und weniger Jahren. Geleistet wird bis zum 3,5-fachen Satz, dem Höchstsatz der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ).

Grundlage der Erstattung ist das hauseigene “Preis- Leistungsverzeichnis für zahntechnische Leistungen”, was in bestimmten Fällen Qualitätseinbußen bedeuten kann, jedoch ein vernünftiger Weg zur Vermeidung hoher Beitragssteigerungen in der Zukunft ist. Das Verzeichnis wird offen kommuniziert und mit dem Antrag zusammen ausgehändigt. Zahnersatz in einfacher Ausführung aus preiswertem Material (Regelversorgung der GKV) wird zu 100% bezuschusst. Die Leistungsstaffeln in den ersten 4 Jahren sind sehr fair. Sie betragen 1.000€ im ersten, 2.000€ in den ersten beiden, 3.000€ in den ersten drei und insgesamt 4.000 Euro Leistungen in den ersten vier Jahren und gelten bis max. 1 fehlenden, nicht ersetzten Zahn. Bei zwei fehlenden, nicht ersetzten Zähnen gelten dann zu oben analog 300€, 600€, 900€, 1.200€.  Bei drei fehlenden, nicht ersetzten Zähnen halbieren sich die Sätze. Ab dem 5. Jahr und bei Unfall entfallen diese Begrenzungen.

 2. Zahnerhalt
Zahnerhalt geht in der modernen Zahnmedizin stets vor Zahnersatz. Deshalb sieht die Janitos Zahnzusatzversicherung JA dental plus  auch Leistungen für professionelle Zahnreinigung und Fissurenversiegelung vor, die zu 90% bis 100 € pro Jahr erstattet werden. Hochwertige Kunsstofffüllungen (moderne Compositefüllungen) werden wie Zahnersatz, abhängig vom lückenlosen Nachweis der Vorsorge, zu 90, 85 oder 80% erstattet. Leistet Ihre gesetzliche Krankenversicherung für eine  medizinisch notwendige Wurzelbehandlung (z.B. im Backenzahnbereich) oder Parodontalbehandlung nicht, erstattet  Janitos JA dental plus zu 100%. Im Falle der Wurzelbehandlung können das schnell über 1000 Euro sein. Aufbissschienen, so genannte Knirscherschienen, werden ebenfalls über den JA dental plus erstattet. Nicht jedoch im Rahmen von kieferorthopädischen Leistungen. 

 3. Kieferorthopädie
Leistungen für kieferorthopädische Behandlungen unserer Kids können, besonders wenn die Krankenkasse nicht zahlt , leicht die Portokasse sprengen. Wird der Schweregrad der Diagnose in die Kieferindikationsgruppe 2 eingestuft (medizinisch notwendige Korrektur leichter Zahnfehlstellungen, die nicht im Leistungskatalog der GKV vorgesehen ist) und die Behandlung vor Vollendung des 18. Lebensjahr begonnen, leistet Janitos über den Zahntarif JA dental plus 80% bis maximal 5.000 Euro. Zum Schutz vor schnellen Beitragssteigerungen betragen die Leistungen den ersten 12 Monaten 500€, in den ersten 24 Monaten 1.000€,  in den ersten 36 Monaten 1.500€, in den ersten 48 Monaten 2.000€ und insgesamt ab dem 49. Monat bis max. 5.000 €. Das ist ein guter Ansatz, hier bieten jedoch CSS flexi ZE top + ZB und UKV ZahnPremium etwas mehr. Kieferorthopädische Leistungen für Erwachsene sind nicht versichert.

MONATLICHE BEITRÄGE UND BESONDERHEITEN
1. Monatliche Beiträge
In der Beitragskalkulation hat Janitos nach dem Erfolg der CSS Versicherung AG das Modell ohne Alterungsrückstellungen übernommen. Das heißt, jede Altersgruppe zahlt genau den Beitrag, der zur finanziellen Sicherstellung ihres statistisch ermittlelten Durchschnittsbedarfs an Zahnersatz notwendig ist. Es werden keine “Sparbeiträge” für später einbehalten. Konkret bedeutet es, dass die Beiträge jährlich planmäßig um 60 bis 80 Cent steigen. Bei Frauen bis zum 63., bei Mönnern bis zum 68. Lebensjahr. Danach sinken sie wieder. Natürlich können darüber hinaus in unregelmäßigen Abständen inflations- oder kostenbedingte Anpassungen erforderlich werden, etwa wenn die Kosten für Zahnersatz steigen sollten. Für die top Leistungen bietet Janitos mit dem JA dental plus derzeit konkurrenzlos günstige Einstiegspreise in der Altergruppe von 21 bis ca. 45 Jahre. Hier finden Sie einen einfachen Beitragsrechner. Wünschen wir dem Unternehmen in den nächsten Jahren eine gute Hand, diese Preise zu halten. Nach meinen Erfahrungen könnte eine Anpassung um ca. 5 Euro innerhalb der nächsten 3 Jahre fällig werden. Darf sie allerdings auch – bei diesen top Leistungen. Ab dem 50. Lebensjahr empfiehlt sich eher die Zahnzusatzversicherung Kombimed der DKV mit dem Tarif D85 + DBE.

2. Besonderheiten
 Janitos JA dental plus sieht als Besonderheit die Erstattung von 250€ pro Versicherungsjahr für Vollnarkose oder Akkupunktur bei der Anästhesie im Rahmen der versicherten Leistungen vor.  Durch Zahnärzte ohne Kassenzulassung (reine Privatzahnärzte) erbrachte Leistungen, werden zu 50% erstattet. Die Wartezeiten für Zahnerhalt, Zahnersatz und Kieferorthopädie betragen 8 Monate. Kunsstofffüllungen (dentinadhäsive Konstruktionen – so der Fachausdruck) werden prozentual wie Zahnersatz erstattet. Die Einreichung eines Heil- und Kostenplanes ist notwendig, sofern der voraussichtliche Rechnungsbetrag 1.000€ übersteigt. Ansonsten erstattet die Janitos Versicherung AG die 1.000 Euro übersteigenden Leistungen bedingungsgemäß nur zu 50%. Die kontinierlich und lückenlos nachgewiesene Vorsorge ist bares Geld wert, da sie die Erstattung (wie oben beschrieben) um bis zu 10 Prozentpunkte erhöht. Das Bonusheft lohnt sich also.

 ANNAHMEPOLITIK UND LEISTUNGSERSTATTUNG
Janitos ist als Unternehmen der Gothaer Versicherung ein reiner Maklerversicherer, und hat sich im Maklersegment als agiler, kompetenter und  zuverlässiger Dienstleister etabliert. Da der Versicherungsmakler Interessen- und Sachwalter des Kunden – und nicht Vertreter des Versicherungsunternehmens ist – hat Janitos die speziellen Wünsche der Makler und somit der Kunden in besonderer Weise berücksichtigt. Das drückt sich in einer kundenfreundlichen Annahmepolitik aus. Ein übersichtlicher Antrag mit 4 einfachen Gesundheitsfragen, die den Status quo und nicht die Vergangenheit betreffen, machen den Abschluss komfortabel und einfach. Kein Versicherungsschutz wird im Falle des Vorhandenseins herausnehmbaren Zahnersatzes geboten. Ebenso nicht bei mehr als 3 fehlenden, nicht ersetzten Zähnen. Sind bei Vertragsabschluss Zahnersatzmaßnahmen angeraten, beabsichtigt oder notwendig, können diese im Antrag vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Somit können die nicht betroffenen Zähne schon versichert werden. Zur Leistungserstattung gibt es noch keine Erfahrungswerte, weil der Tarif erst 2010 auf den Markt kam. Bei der Erstattung  im Segment der Krankenzusatzversicherung muss sich Janitos noch beweisen.

 JANITOS JA DENTAL PLUS IM VERGLEICH ZU ANDEREN TARIFEN
Vom Start weg in die Spitzengruppe mit ARAG, Barmenia, CSS, DKV, Ergo Direkt und Württembergischer Zahnzusatzversicherung - das sagt mit wenigen Worten fast alles. Die prozentuale Erstattung entspricht dem Niveau der Spitzengruppe. Zu beachten ist, im Unterschied zu den anderen Tarifen der Spitzengruppe, das hauseigene “Preis- Leistungsverzeichnis für zahntechnische Leistungen”. Hier bestimmt der Versicherer bei der gewählten Qualität z.B. eines Implantats mit. Das ermöglicht Janitos, diese top Zahnzusatzversicherung sehr günstig anzubieten. Einen genaueren Vergleich in Auswertung von FINANZTEST 05/2010 können Sie hier lesen. Eine Vergleichsübersicht der 7 leistungsstärksten Zahnzusatzversicherungen als pdf-Dokument können Sie hier anschauen.  

FAZIT
Die Zahnzusatzversicherung Janitos JA dental plus ist ein top Angebot für Frauen und Männer im Alter von 21 bis ca. 45 Jahren, die

• eine günstige Zahnversicherung mit möglichst hohen Erstattungssätzen für Zahnersatz und Zahnerhalt suchen,
• für die ein günstiger Einstiegspreis mit jährlich planmäßiger Beitragsanpassung nach Altergruppen sowie das hauseigene “Preis- Leistungsverzeichnis für zahntechnische Leistungen” in Ordnung ist,
• die keine herausnehmbaren Zahnersatzversorgungen haben.

Die neue Janitos  Zahnzusatzversicherung online beantragen und eine schöne Werbeprämie bekommen kann man hier.

Viel Freude und alles Gute bis zum nächsten Artikel 

Peter

Die Deutsche Krankenversicherung DKV hat mit dem neuen KombiMed-Tarif DKV D 85 + DBE eine Zahnzusatzversicherung für anspruchsvolle Kunden entwickelt, und rückt damit in das Leistungsspektrum der Testsieger auf. Es wird sowohl für hochwertigen Zahnersatz, wie Implantate und Inlays, als auch für Zahnerhalt, wie hochwertige Kunsstofffüllungen (Compositfüllungen),  besondere Wurzelbehandlungen und professionelle Zahnreinigung, zwischen 85% und 100% geleistet.

LEISTUNGEN IM DETAIL – DIE BAUSTEINE

1. Zahnersatz

Zahnersatz in Kassenqualität (einfache Ausführung + preiswertes Material = Regelleistung) wird zu 100% erstattet. Nicht nur aus Gründen der Ästhetik empfehlen sich in der Praxis höherwertige Leistungen wie Implantate, Inlays, verblendete Brücken und Kronen (Verblendungen bis zum Zahn Nr. 6). Mit den Leistungen Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung bekommen Sie dafür im DKV D85 + DBE 85 bis 90**% des Rechnungsbetrages erstattet. Es gibt keine Begrenzung der Anzahl von Implantaten und Inlays. Ebenso keinen Höchstbetrag pro Implantat oder Inlay. Das ist wichtig, denn was würde eine Zahnversicherung mit hoher prozentualer Erstattung bringen, wenn die Anzahl des Zahnersatzes begrenzt wäre? Also top Erstattung ohne solche Begrenzung der Anzahl. (**=bei Ausführung der Leistungen durch einen “go-Dentis”- Partnerzahnarzt der DKV.)

2. Zahnerhalt

Zahnerhalt geht in der modernen Zahnmedizin immer vor Zahnersatz. In Fällen von medizinisch notwendigen Parodontose- oder Wurzelbehandlungen, für die Ihre Krankenkasse nicht mehr leisten möchte, springt der DKV D85 + DBE mit 100% Leistung ein. Hochwertige Kunststofffüllungen werden mit 85-90**% erstattet. Für professionelle Zahnreinigung wird zweimal pro Jahr mit 75 bis 100** Euro ohne Wartezeit geleistet. Im Rahmen dieser Zahnprophylaxe wird auch die Fissurenversiegelung übernommen. Diese Leistungen stehen Erwachsenen und Kindern gleichermaßen zur Verfügung. Für kieferorthopädische Behandlungen wird bei medizinischer Notwendigkeit unabhängig von der Kassenleistung bis in Höhe von 1.500 Euro erstattet, wenn die Behandlung vor Vollendung des 18. Lebensjahres begonnen wurde.  (**=bei Ausführung der Leistungen durch einen “go-Dentis”- Partnerzahnarzt der DKV.)

MONATLICHE BEITRÄGE UND BESONDERHEITEN

1. Monatliche Beiträge

Die Preise für den DKV KombiMed D85 + DBE liegen für Kinder wegen der Leistungen für Kieferorthopädie etwas über dem Durchschnitt. Hier empfehlen sich eher CSS flexi ZE top + ZB, UKV Zahnpremium oder alternativ ARAG Z100. Von 20 bis 45 bewegt sich die DKV Zahnzusatzversicherung preislich auf dem Niveau der anderen 5 top Zahntarife. Danach, und besonders ab dem 50. Lebensjahr, hebt sich der KombiMed mit unschlagbar günstigen Beiträgen sehr positiv ab. Wenn keine Zahnlücken vorhanden sind, da pro fehlendem, nicht ersetzten Zahn ein Zuschlag von 4 Euro fällig wird. Sind Zahnlücken vorhanden, können Barmenia ZG Plus oder ARAG Z100 eine sehr gute Alternative sein. Eine planmäßige Beitragsanpassung nach Altersgruppen (wie CSS, Ergo Direkt und Barmenia) sieht der DKV D85+DBE nicht vor. Hier finden Sie den Beitragsrechner.

2. Besonderheiten

Besonders ist, dass für die professionelle Zahnreinigung / Zahnprophylaxe keine Wartezeit besteht. Alle anderen Leistungen im DKV/Victoria D85 + DBE (zwei Unternehmen=1 Konzern=1 Tarif) können nach 8 Monaten Wartezeit abgerufen werden. Eine faire Leistungsstaffel in den ersten 3 Jahren (1.Jahr 500 Euro, erste zwei Jahre 1.000 Euro, erste drei Jahre 1.500 Euro, danach unbegrenzt) schützt vor hohen Beitragssteigerungen in der Zukunft. Die Leistungen für Prophylaxe (zweimal 75 Euro pro Jahr) steigen auf zweimal 100 Euro pro Jahr, wenn diese von einem “go-Dentis”-Zahnarzt erbracht werden (Vertragspartner der DKV). Ebenso steigt auch die Erstattung in anderen Bereichen von 85% auf 90%, ist Ihr Zahnarzt “go-Dentis”-Partner der DKV. 85 bis 90% bedeuten immer: Vom Rechnungsbetrag mit der Krankenkasse zusammen (also Eigenanteil nur 15 bis 10%).

ANNAHMEPOLITIK UND LEISTUNGSERSTATTUNG

Die Deutsche Krankenversicherung DKV ist nach meinen bisherigen Erfahrungen ein Service-Partner par excellence. Leistungserstattungen in der privaten Krankenversicherung erfolgen in der Regel korrekt und zügig, kompetente Mitarbeiter geben am Telefon freundlich Auskunft. Wichtig ist beim Abschluss, die beiden Gesundheitsfragen im Antrag zum DKV D85 + DBE korrekt zu beantworten. Wird zu Vertragsbeginn gerade eine Zahnmaßnahme durchgeführt oder ist eine solche angeraten oder notwendig, wird eher eine Ablehnung erfolgen. Das Tragen einer Knirscherschiene/Aufbissschiene ist (nicht nur bei DKV) eine laufende Zahnbehandlung (bitte beachten). Bis zu 3 fehlende, nicht ersetzte, Zähne sind mit 4 Euro Zuschlag pro fehlendem Zahn mit versicherbar. Mit herausnehmbarem Zahnersatz versorgte Zähne (Prothesen) gelten nicht als fehlend. Ein Höchsteintrittsalter für zu versichernde Personen gibt es nicht.

DKV D85 + DBE IM VERGLEICH ZU ANDEREN TARIFEN

 Der Tarif kam kurz nach Finanztest Heft 05/2010 auf den Markt und wurde von der Stiftung Warentest noch nicht getestet. Sein Leistungsumfang bringt den D85 + DBE allerdings sofort in die Spitzengruppe der besten Zahnzusatzversicherungen der CSS, Württembergischen, ARAG, Ergo Direkt und Barmenia. Die Qualität ist dem Barmenia ZG Plus ähnlich und dürfte mit mindestens 1,3 bis 1,1 = “sehr gut” bewertet werden können. Ein einfacher Vergleichsrechner verschafft einen schnellen Preisvergleich. Diese Leistungsübersicht ist als Druckversion hilfreich.

FAZIT

Man kommt bei der Suche nach einer sehr guten Zahnzusatzversicherung mit fairen Leistungsstaffeln und einfachen Gesundheitsfragen am DKV D85 + DBE nicht vorbei. Diese Zahnversicherung bietet umfangreiche Leistungen für Zahnerhalt und Zahnersatz ohne Wartezeiten für professionelle Zahnreinigung/Prophylaxe. Der auch KombiMed D85 + DBE genannte Tarif eignet sich für alle Altersgruppen, sofern keine (oder maximal 3) Zahnlücken vorhanden sind. Unschlagbar günstige Preise für diese top Qualität finden besonders Menschen ab 50. Die druckbare Zusammenfassung zum Download bietet die wichtigsten Infos auf einen Blick. Angebote anfordern oder beantragen können Sie hier.

Viel Freude und alles Gute bis zum nächsten Artikel wünscht

Peter

Nach Beitragsanpassung CSS: Preisniveau der besten Zahnzusatzversicherungen weiter angeglichen

Informationen zur Preiserhöhung 2013 hier lesen…

Die CSS Versicherung AG führt mit Wirkung zum 01.01.2011 eine Beitragsanpassung für den leistungsstärksten Zahnzusatztarif “CSS.flexi Zahnersatz top plus Zahnbehandlung” durch. Die Notwendigkeit dieses Schrittes ergab sich nach Prüfung eines unabhängigen Treuhänders einfach aus dem Verhältnis der eingezahlten Beiträge zu den ausgezahlten Leistungen. Der erfreulich rasante Fortschritt der Zahnmedizin ermöglicht eine frühzeitige Erkennung dentaler Krankheiten und deren effektivere Behandlung. Moderne Behandlungsmethoden sind in der Regel durch den Einsatz hochwertiger Materialien etwas teurer. Diesem Umstand muss eine moderne Zahnzusatzversicherung Rechnung tragen. Ich bin kein Freund von Preiserhöhungen. Dennoch kann ich nach meinen Erfahrungen mit Zahnversicherungen sagen, dass der Tarif CSS top Tarif jetzt in dem Preissegment positioniert ist, wo er auch hin gehört. Bleibt zu wünschen, dass der CSS flexi ZE top + ZB auch dort bleibt. Die Qualität ist in der Summe der Leistungen nach wie vor ungeschlagen, das Preis-/Leistungsverhältnis top.

Beitragsstabilität bei einer Vielzahl anderer CSS Tarife

Seit Einführung sind die Beiträge folgender Tarife stabil geblieben:

• CSS.clinic – Einbettzimmer + Chefarzt
• CSS.clinic2 – Zweibettzimmer + Chefarzt
• CSS.flexi GesundheitPlus – Vorsorge, Sehhilfen, Ausland, Zuzahlungen
• CSS.flexi Heilpraktiker – Naturheilverfahren und Heilpraktikerleistungen
• CSS.maxi – Zahnersatz top, Heilpraktiker, Sehhilfen
• CSS.mini – Zahnersatz Basis, Sehhilfen

CSS flexi ZE top + ZB  im aktuellen Preisvergleich

Monatsbeiträge der besten Zahnzusatzversicherungen für Männer:

Monatsbeiträge der besten Zahnzusatzversicherungen für Frauen:

 Fazit

CSS Versicherung AG bleibt mit dem Zahntarif CSS flexi bestens aufgestellt. Das Preisniveau der besten Zahnzusatzversicherungen am deutschen Markt hat sich weiter angeglichen. Für Männer rückt der ARAG Z100 wieder in den Fokus. In der Altergruppe ab 51 bietet die DKV für Frauen und Männer mit dem neuen D85+DBE eine sehr interessante Alternative. Auch Ergo Direkt ist mit dem ZAB+ZAE+ZBB+ZBE besonders für Frauen preislich recht nahe am CSS flexi. DKV und Ergo Direkt haben diese Tarife allerdings erst seit diesem Jahr auf dem Markt, die Auszahlung der ersten Leistungen in den nächsten Jahren steht also noch aus. Der Abschluss einer der oben genannten Zahnzusatzversicherung lohnt sich auf jeden Fall, wenn Ihnen Zahnschönheit und Zahngesundheit wichtig sind. Besonders wenn es heißt: …”zu diesen Zähnen hat die Krankenkasse (fast) nicht dazu bezahlt…”.

Der Tarif ZAB+ZAE+ZBB+ZBB – auch bekannt als Ergo Direkt Premium – ist die optimale Kombination der Bausteine für Zahnerhalt und Zahnersatz von Ergo Direkt. Neu entwickelt und im Finanztest der Stiftung Warentest Heft 05/2010 mit der Bestnote 1,0 als Testsieger ausgezeichnet, bietet diese Zahnzusatzversicherung ein umfassendes Leistungspaket. Hohe Erstattungen für Inlays, Implantate, Brücken und Kronen sind ebenso enthalten, wie Leistungen für Prophylaxe, professionelle Zahnreinigung und  Kompositfüllungen. Nicht versichert ist der Bereich Kieferorthopädie. Wie sieht es im Detail aus? Was bedeutet eigentlich ZAB, ZAE, ZBB und ZBE?

 LEISTUNGEN IM DETAIL – DIE BAUSTEINE

1. Zahnersatz – die Bausteine ZAB und ZAE
Der Baustein ZAB ist mit 75 % Erstattung für höherwertigen Zahnersatz (verblendete Brücken und Kronen, Implantate) und 100% für Regelleistungen (Zahnersatz in Kassenqualität - z.B einfache Metallkronen) die Basis des Tarifs. Der Baustein ZAE (Premium Zahnersatz) erhöht die Erstattung für höherwertigen Zahnersatz auf 90% vom Rechnungsbetrag. Erst die Kombination von ZAB + ZAE bringt die top Leistung für Zahnersatz auf  Testsiegerniveau. Die Erstattungssätze bedeuten stets x-Prozent vom Betrag der Zahnarztrechnung mit den eventuellen Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse zusammen.

  2. Zahnerhalt – die Bausteine ZBB und ZBE
Zahnerhalt geht in der modernen Zahnmedizin stets vor Zahnersatz. Deshalb sind die Bausteine Ergo Direkt ZBB und ZAE besonders wertvoll. ZBB bildet die Basis mit 100% der verbleibenden Kosten für Onlays, Inlays (Einlagefüllungen), Kunststofffüllungen und Knirscherschienen, sowie 50 Euro im Jahr für professionelle Zahnreinigung. Der Baustein ZBE (Premium Zahnerhalt) ergänzt die Erstattung für professionelle Zahnreinigung auf 100% (auch zweimal jährlich). Außerdem werden die erstattungsfähigen Kosten von Parodontose- und Wurzelbehandlungen übernommen. Das kann sehr wichtig sein, wenn die Kasse eine Wurzelbehandlung ablehnt und statt dessen das Ziehen und Ersetzen des betroffenen Zahnes vorschlägt. Diese Übersicht bietet eine sehr gute Zusammenfassung.

MONATLICHE BEITRÄGE UND BESONDERHEITEN

1. Monatliche Beiträge
In der Beitragskalkulation wurde kein Unterschied zwischen den Geschlechtern gemacht (Unisex-Tarif). Die Zahnzusatzversicherung Ergo Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBE erfordert von Männern im Vergleich zu anderen Tarifen wie Barmenia ZG Plus, ARAG Z100, DKV D85+DBE oder CSS flexi, einen etwas höheren Beitrag. Allerdings bewegen wir uns hier im Premiumsegment – und diese top Leistungen dürfen auch etwas kosten. Die Beiträge sind ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert. Das bedeutet günstige Einstiegspreise und planmäßige Anpassungen mit Erreichen des 16., 21., 31., 41., 51., 61., 71., 81. und 91. Lebensjahres. Dieses Modell hat sich in der Zahnzusatzversicherung durchgesetzt. Ihren individuellen Monatsbeitrag können Sie am Beitragsrechner ermitteln.

2. Besonderheiten
Ergo Direkt bietet eine weltweite Deckung und verzichtet auf die Wartezeiten und Gesundheitsfragen. Es besteht eine monatliche Kündigungsfrist. Die Leistungsbegrenzungen in den ersten 4 Jahren sind sicher auch deshalb recht eng gezogen. Im ersten Vertragsjahr stehen jeweils 250 Euro für den Bereich Zahnersatz und Zahnerhalt zur Verfügung. Diese Leistung erhöht sich pro Jahr in beiden Bereichen um jeweils 250 Euro (500 in den ersten beiden Jahren, 750 in den ersten drei Jahren, 1000 Euro in den ersten 4 Jahren, ab dem 5. Jahr unbegrenzt). 4 Jahre können bei Zahnersatz mitunter eine lange Zeit sein. Die wirkliche Stärke des Tarifs entfaltet sich langfristig.

ANNAHMEPOLITIK UND LEISTUNGSERSTATTUNG

Die Annahmepolitik ist unkompliziert und kundenfreundlich. Bei Vertragsabschluss fehlende, nicht ersetzte Zähne können allerdings nicht mit versichert werden. Da keine Gesundheitsfragen im Antrag gestellt werden, gibt es kaum Rückfragen. Sämtliche vor Vertragsabschluss begonnenen, notwendigen, beabsichtigten und angeratenen Behandlungen sind natürlich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Das kann sich im Leistungsfall allerdings auch als nachteilig erweisen, wenn dann erst anhand der Patientenakte durch den Versicherer geprüft wird, welche Behandlungen sich bereits vor Beginn des Vertrages abzeichneten. In der Leistungserstattung wagt Ergo Direkt auch sofort einen beachtenswerten Vorstoß: Bei den Zahnzusatzversicherungen werden Rechnungen bis zu 500 Euro in den meisten Fällen sogar direkt am Telefon geprüft. Das ist sehr lobenswert. Umfassende praktische Erfahrungen liegen noch nicht vor, da der Tarif noch sehr neu ist und die großen Leistungen erst in den nächsten Jahren folgen werden.

ERGO DIREKT ZAB+ZAE+ZBB+ZBE IM VERGLEICH ZU ANDEREN TARIFEN

Die Ergo Direkt Zahnversicherung (Premium) positioniert sich im Test hervorragend als Hochleistungstarif und deckt alle wichtigen Bereiche, mit Ausnahme der Kieferorthopädie, hervorragend ab. Gemeinsam mit CSS flexi ZE top + ZB, Württembergische ZG70+BZG20+ZB, DKV D85+DBE, Barmenia ZG Plus und ARAG Z100 gehört sie zu den top Zahnzusatzversicherungen am deutschen Markt. In dieser Übersicht finden Sie alle wichtigen Details im Vergleich mit den anderen Zahntestsiegertarifen.

FAZIT

Ergo Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBE ist eine der stärksten Zahnzusatzversicherungen mit Bestnote der Stiftung Warentest. Der Zahntarif ist besonders für Erwachsene geeignet, da kieferorthopädische Leistungen für Kinder nicht mit versichert sind. Sofern Sie die Leistungsstaffeln in den ersten Jahren für ausreichend halten, ist Ergo Direkt eine sehr gute Empfehlung. Seine wirkliche Stärke enfaltet der Tarif langfristig ab dem 5. Versicherungsjahr. Es ist möglich, vorab ein Angebot einzuholen oder auch online zu beantragen.

Alles Gute für Sie und viel Freude bei allem, was Sie tun wünscht bis zum nächsten Artikel

Peter

Komme ich in diese Zahnzusatzversicherung hinein? Nimmt mich die Versicherung an? Hast Du den besten Zahntarif Deiner Wahl gefunden, stellen sich auch diese Fragen. Die Antworten darauf sind von Grundvoraussetzungen abhängig, die sich auch ändern können – wie aktuell geschehen.

Thema Schadenquote

Die Schadenquote in der Zahnzusatzversicherung ist vereinfacht ausgedrückt, das Verhältnis zwischen den für Zahnarztrechnungen ausgegebenen Euros zu den eingenommenen Versicherungsbeiträgen innerhalb eines Jahres. Dieses Verhältnis muss so gesund sein, dass das Versicherungsunternehmen auch alle Rechnungen bezahlen kann und noch ein Gewinn für neue Investitionen übrig bleibt. Ist das nicht der Fall, oder steuert das Unternehmen auf eine solche Situation zu, muss es reagieren. Idee Nr. 1: Man könnte den “schadenhäufigen” Kunden einfach kündigen. Die besten Zahnzusatzversicherungen wie z.B Barmenia ZG Plus, ARAG Z100, CSS flexi ZE top + ZB, verzichten aber auf ihr ordentliches Kündigungsrecht in den ersten 3 Jahren – und das ist auch gut so. Idee Nr. 2: Man nimmt nicht mehr jedes “Risiko” an und korrigiert die Risikoprüfung bei der Annahme oder Ablehnung von Anträgen auf Zahnzusatzversicherung. Zwei Ablehnungen  von  Kunden mit ziemlich unterschiedlicher Situation, die sich jedoch in einem winzigen Detail des Arztberichtes gleichen, liegen gerade vor mir. Vor dem 01.07.2010 wären beide mit einem Leistungsausschluss auf die Vorerkrankung versichert worden.

Steuerventil Risikoprüfung

Es ist einerseits der bessere Weg für den Kunden, die Risikoprüfung zu verschärfen, als eine Kündigung wegen zu häufiger oder zu hoher Zahnarztrechnungen zu bekommen. Andererseits aber ein deutlicher Nachteil, wenn man direkt bei einer sehr guten Gesellschaft abschließen möchte und als Laie die “Meßlatte” nicht kennt. Mein Tipp: Wende Dich an einen auf Zahnzusatzversicherungen spezialisierten Makler Deines Vertrauens. Er/Sie kann im individuellen Gespräch Deine Prioritäten erfragen und gemeinsam mit Dir die Gesundheitsfragen besprechen. Das telefonische Beratungsgespräch wird auch beim Abschluss über das Internet an dieser Stelle sehr wichtig.

Wichtig: Offenheit

Diese Informationen werden nicht an einen Versicherer weiter gegeben, sondern dienen als Basis zur Auswahl der am besten zu Deinen Wünschen UND zu Deiner Zahngesundheit passenden Zahnversicherung. Da es um eine Entscheidung geht, die im Leistungsfall viele Euro Erstattung von Zahnarztrechnungen sichern soll, ist Offenheit zur Findung der richtigen Lösung wichtig. Das kann manchmal ein anderer Tarif sein, als Du Dir in aufwändiger Recherche selbst heraus gepickt hast. Um die Empfehlung zahnmedizinisch abzusichern (meine Kollegen mögen mir verzeihen), kann von Fall zu Fall auch ein zahnärztlicher Befundbericht sinnvoll sein. Schließlich sind es Deine Zähne – und Dein Portemonaie.

Meine Tipps:

1. Lege Deine individuellen Prioritäten fest. Frage Dich: Was ist mir für meine Zahnzusatzversicherung wichtig? Was sollte möglichst mit versichert sein? Worauf lege ich in puncto Zahnbehandlung / Zahnersatz Wert?
2. Frage Deinen Zahnarzt nach seiner Einschätzung Deiner Zahngesundheit und lass eventuell anstehende Behandlungen/Reparaturen VOR Abschluss Deiner Zahnzusatzversicherung erledigen. Nimm regelmäßig an seinen Vorsorgeprogrammen (professionelle Zahnreinigung) teil.
3. Informiere Dich in den gängigen Tests (z.B Stiftung Warentest, Finanztest Heft 05/2010) vorab, um eine erste Orientierung im “Tarifdschungel” zu haben. Wähle nicht den billigsten, sondern möglichst einen umfassenden Tarif. 60 Euro Beitragsersparnis im Jahr wägen nicht den Frust eines um 1000 Euro höheren Eigenanteils im Leistungsfall auf.
4. Schaue im Internet nach, wer sich möglichst im Bereich Zahnzusatzversicherung spezialisiert hat. Ein Spezialist schaut auch hinter die Kulissen von Produkttests, weil er  für die Qualität seiner Arbeit gerade stehen muss. Wichtig ist, dass er mehrere Anbieter im Portfolio hat, um ggf. auf Alternativen ausweichen zu können.
5. Nutze die Möglichkeit der telefonischen Beratung. Es gibt gute Dienstleister, die gebührenfreie Rufnummern haben, unter welchen man wirklich mit Kundenberatern anstatt mit einem Call-Center verbunden ist. Das ist besonders in Bezug auf die Annahmerichtlinien / Risikoprüfung der Versicherer wichtig.

So legst Du ein gutes Fundament für Deine Zahnzusatzversicherung, die Dir Zahngesundheit, Zahnschönheit und auch ein in diesem Bereich schönes Lebensgefühl sichern hilft.

Kündigung? Anfechtung? Rücktritt vom Vertrag? Genauso wichtig wie die Auswahl der richtigen Zahnzusatzversicherung bei CSS, Barmenia, ARAG , Württembergischer oder anderer guter Versicherer, ist die korrekte Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag und gegebenenfalls die Rücksprache mit Ihrem Zahnarzt. Am Beispiel der CSS habe ich bereits einen Artikel hierzu veröffentlicht und vorsichtig darauf aufmerksam gemacht, das Thema wirklich ernst zu nehmen.

Vor mir liegen gerade 4 Schreiben von Versicherern mit folgenden Betreffzeilen:

• Anfechtung des Versicherungvertrages
• Anzeigepflichtverletzung, Rücktritt vom Vertrag
• Anfechtung des Versicherungvertrages wegen arglistiger Täuschung
• Anzeigepflichtverletzung, rückwirkende Vertragsanpassung mit Leistungsausschluss

Wie kommt es zu solchen Schreiben vom Versicherer?

Nach Ablauf der Wartezeiten und eventueller Leistungsbegrenzungen  der Zahnzusatzversicherung, wird der erste Termin als “Privatpatient beim Zahnarzt” wahrgenommen. Die erste, über die normale Prophylaxe hinaus gehende Rechnung, bei z. B. CSS oder ARAG eingereicht. Meist geht es um den Austausch mehrerer Füllungen, den Ersatz von Kunsstofffüllungen durch Inlays oder den Ersatz älterer Kronen/Brücken durch neue. Nach meinen Erfahrungen werden die Zahnarztrechnungen, die die eingezahlten Beiträge übersteigen, von den Versicheren in den ersten beiden Versicherungsjahren hinsichtlich ihrer Berechtigung genauer geprüft. Berechtigung bedeutet hier, dass durch Arztbericht peprüft wird, ob die Angaben im seinerzeit gestellten Antrag auch wirklich mit der Zahnsituation zum Zeitpunkt der Antragstellung übereinstimmen. Es ist kein Problem für den Versicherer, bei Zahnarztwechsel  die Vorbehandler der letzten Jahre anzufragen. In seltenen Fällen kommt es auch vor, dass unmittelbar nach einem Zahnarztwechsel der “neue” Zahnarzt entgegen der Einschätzung des “alten” Kollegen plötzlich akuten Handlungsbedarf sieht. Genaues Nachfragen lohnt sich auch beim Zahnarztbesuch.

Logisch, man schließt eine sehr gute Zahnzusatzversicherung ab, weil man im Leben einfach mit Zahnersatz/Zahnbehandlung rechnen muss. Man hat die Police, damit sie im Fall des Falles ordentlich leistet und einem die Kosten abnimmt. Ordentliche Leistungen brauchen ein gutes Fundament. Ein gutes Fundament wird durch die Auswahl eines Testsiegertarifes und der genauen, korrekten Beantwortung der Gesundheitsfragen gelegt. Sie müssen alles (und nur das), was gefragt wird, wahrheitsgemäß beantworten. Die Gesundheitsfragen können Sie sich hier in den Anträgen der ARAG, Barmenia, CSS oder Württembergischen ansehen. Entgegen aller gut gemeinten Tipps (Kollegen mögen mir verzeihen), rate ich sogar besonders bei CSS, wenn Sie sich Ihrer Zahnsituation nicht ganz sicher sind, zu einem zahnärztlichen Befundbericht. Das ist für den Vertragsabschluss echt unbequem, aber langfristig die beste Lösung. Erstens bekommen Sie zahnmedizinisch fundierte Auskünfte zum Zustand Ihrer Zähne und können gegebenenfalls festgestellte Schäden vor Abschluss der Zahnzusatzversicherung noch reparieren lassen. Zweitens kann Ihnen Ihr Berater, wenn er in Zahnzusatzversicherungen spezialisiert ist und eine Risikovorabprüfung vornimmt, genau den Tarif/die Gesellschaft empfehlen, der/die auch zu Ihrer individuellen Zahnsituation passt.

Ist dann nicht ein Tarif ohne Gesundheitsfragen besser?

Möchte man meinen. Bei Zahnversicherungen mit Gesundheitsfragen wird die Zahngesundheit im Zuge des Vertragsabschlusses geprüft. Und bei Zahnversicherungen ohne Gesundheitsfragen? Im Leistungsfall. Denn alle VOR Vertragsabschluss notwendigen, beabsichtigten und angeratenen Behandlungen sind bedingungsgemäß ausgeschlossen – und was “VOR” war, wird gegebenenfalls im Leistungsfall geprüft. Der Abschluss ist für alle Beteiligten wesentlich einfacher und bequemer. Stimmt. Keine Fragen, keine Berichte, keine Bürokratie. Nur: Die Beiträge zahlen Sie – im Zweifelsfall umsonst. Der Abschluss eines Tarifs ohne Gesundheitsfragen kann trotzdem Sinn machen, wenn Sie sich derzeit in einer länger andauerenden Zahnbehandlung befinden, oder eine solche angeraten ist, und sie die nicht betroffenen Zahnregionen dennoch bereits versichern möchten.

Fazit

• Bitte beantworten sie die Gesundheitsfragen im Antrag nach bestem Wissen und Gewissen.
• Drücken Sie kein Auge zu (…auch kein Hühnerauge).
• Fragen Sie im Zweifelsfalle Ihren Zahnarzt und/oder nutzen einen Befundbericht.
• Sprechen Sie mit Ihrem Zahnarzt bei jedem Vorsorgetermin über seine genaue Einschätzung Ihrer aktuellen Zahnsituation, fragen Sie auch nach kleinen, sich andeutenden Reparaturen.
• Lassen Sie eventuell anstehende Behandlungen vor Abschluss Ihrer Zahnzusatzversicherung durchführen. Die neuen Versorgungen sind dann auch gleich mit versichert.

Einfach aufgebaute Informationen zu den besten getesteten Zahnzusatzversicherungen zum Download, einen einfachen Vergleichsrechner und die Möglichkeit Angebote, Anträge und Beratung anzufordern, finden Sie hier.

Ich wünsche Ihnen viel Freude, alles Gute und eine schöne Zeit bis zum nächsten Artikel

Herzlichst

Peter